Asegura Ingresos Futuros

Este artículo es parte de la serie 7 reglas para llenar tus bolsillos, basadas en el libro El Hombre más Rico de Babilonia.

La sexta regla para llenar tu bolsillo se refiere a asegurarte de que en el futuro tus ingresos sigan existiendo, hasta cierto punto, independientemente de ti.

Esto es necesario porque llegará un momento en el que ya no quieres seguir siendo económicamente activo. Étapa de la vida, comúnmente llamda “retiro” o “jubilación”.

También puede ser que hayan personas que dependen de tus ingresos y por algun infortunio de la vida, ya no habites el mundo de los vivos.

Por estas razones, es importante que estés preparado.

En el libro El Hombre más Rico de Babilonia, Arkad dice que no es suficiente que alguien que tenga mucho oro encuentre un lugar donde enterrarlo, porque los ladrones podrán encontrarlo. Así que debajo del colchón no es buen lugar para guardar tu dinero.

En nuesrtros tiempos, básicamente hay 3 formas de prepararte financieramente para el escenario futuro.

En primer lugar, puedes invertir tus Recursos Personales (internos o externos) en crear una de esas Máquinas Generadoras de Valor, también conocidas como “Negocios”. La mayor ventaja de una de éstas es que, tomando los pasos adecuados, puede llegar a funcionar completamente sin tu presencia.

En segundo lugar, puedes invertir tus recursos en las Máquinas Generadoras de Valor de otras personas. La idea de estas inversiones es obtener intereses sobre el capital aportado. Estas inversiones pueden realizarse a través de instrumentos financieros como Acciones Comúnes o Preferentes, Cuentas a Largo Plazo en un Banco, Bonos del Gobierno, etc.

Y por último, pero no menos importante, existe un instrumento financiero particular que está específicamente diseñado para el ya mencionado caso en el que abandonas la vida terrenal: El Seguro de Vida. Básicamente es un acuerdo entre tú y una entidad financiera (Banco, Aseguradora, etc.) en el que ellos le darán un premio a quién tú decidas por haberte soportado en vida. 😉

Ahora, puede ser que estés pensando “¿Pero yo soy empleado y tendré una jubilación, por qué no lo mencionaste?”.

Para mi, las jubilaciones de los empleados forman parte del segundo grupo. Esto es así porque, técnicamente, estás invirtiendo tus recursos en el negocio de alguien más. La diferencia con las Inversiones Financieras es que gran parte de esos recursos son internos. En lugar de aportar dinero para que sea parte del capital de trabajo de la empresa, aportas tu esfuerzo, conocimiento y habilidades para realizar el trabajo productivo de la empresa. Y en lugar de recibir intereses sobre el capital aportado, recibes parte de tu retribución como sueldo y otra parte como “pasivo laboral”, que es lo que te pagarán si te jubilas.

¡Ahora ve y haz algo hoy por asegurar tus ingresos del mañana! 🙂

Aumenta tu Riqueza desde Casa

Este artículo es parte de la serie 7 reglas para llenar tus bolsillos, basadas en el libro El Hombre más Rico de Babilonia.

“Si un hombre utiliza únicamente nueve de cada 10 partes de sus ingresos para vivir y disfrutar la vida, y si alguna de estas nueve partes puede convertirla en una inversión rentable sin perjudicar su estilo de vida, mucho más rápido crecerá su riqueza” – Arkad en El Hombre Más Rico de Babilonia de George S. Clason.

Si recuerdas, la primera regla es ahorrar por lo menos 10% de tus ingresos. Ahora, si logras aumentar tus ingresos sin sacrificar más tu estilo de vida, mejor.

En el libro, Arkad recomienda específicamente comprar una casa, en lugar de alquilarla. El tema de alquilar vrs. comprar es suficientemente amplio como para un artículo independiente. Y es que resulta que, dependiendo de las circunstancias y objetivos de cada persona, comprar no siempre es mejor que alquilar.

Pero la lección fundamental de Arkad va más allá de esto. La idea es que puedas aumentar tu riqueza con mayor rapidez sabiendo que ya vives con menos de lo que ganas.

Para esto, es común que algunas personas inicien un negocio desde casa o utilicen su tiempo libre para complementar sus ingresos. Algunas formas básicas de comenzar un negocio desde tu casa pueden ser:

  • Utiliza el espacio de tu casa de forma creativa. ¿Puedes rentar un cuarto que no utilizas? ¿Una venta de garage? ¿Utilizar tu sala para dar clases de Yoga? ¿Puedes convertir un cuarto sin uso en una mini-guardería con toque hogareño? Las posibilidades son muchas.
  • Convierte un pasatiempo en una actividad lucrativa. Esto es particularmente útil para artistas o artesanos que realmente se sientes apasionados por crear. También puede ser útil para quienes disfrutan coleccionando artículos que se pueden revender.
  • Únete a una red de Mercadeo Multinivel. Esta es una opción particularmente popular y que puede ser rentable. Si decides intentar el mercadeo multinivel debes tener cuidado e investigar bien tus opciones para evitar caer en alguna estafa.
  • Utiliza tu conocimiento técnico. Desde reparar computadoras hasta cambiar el aceite a un automóvil. Si hay algo que ya sabes hacer (por que te gusta o porque es tu empleo) puedes continuar haciéndolo fuera de tu empleo para obtener ingresos extras.

¿Qué otra forma de aprovechar productivamente tu tiempo libre se te ocurre?

Protege tu Tesoro

Este artículo es parte de la serie 7 reglas para llenar tus bolsillos, basadas en el libro El Hombre más Rico de Babilonia.

En este libro, Arkad, el hombre más rico de Babilonia explica a sus estudiantes que la cuarta regla para llenar sus bolsillos es “proteger su tesoro de la pérdida”.

Arkad cuenta la desafortunada historia de su primera inversión. Después de un año de ahorrar una parte de sus ingresos, decide confiarle el dinero ahorrado a un fabricante de ladrillos, llamado Azmur, quién viajará a un lugar lejando a comprar una joyas raras y valiosas. A su retorno, venderían las joyas y dividirían las ganancias. Lamentablemente, Azmur fue estafado y en lugar de joyas le vendieron piezas de vidrio. El tesoro de Arkad estaba perdido.

Aparte de aprender que los fabricantes de ladrillos no saben nada de joyas, Arkad comprendió que una de las reglas más importantes para tener finanzas estables es saber identificar las buenas oportunidades.

Todas las inversiones tienen riesgos asociados. Sin embargo, estos riesgos deben ser administrados o mitigados. Es a lo que comúnmente se le llama “tomar riesgos calculados”.

Así que, ¿qué se necesita para identificar las inversiones correctas?

Educación Financiera

La Educación Financiera consiste en comprender cómo funciona el dinero. Es el tipo de cosas que no enseñan en el colegio. Pueden enseñarte contabilidad, macro-economía, etc. Pero, ¿te enseñan a utilizar una tarjeta de crédito eficientemente? ¿te enseñan las diferentes formas de obtener ingresos? ¿te enseñan a administrar tu flujo de efectivo personal?

La Educación Financiera es la principal herramienta de inversión. Lo más importante no es tener dinero para invertir, lo más importante es saber qué hacer con ese dinero. ¿Qué harías si ganaras la lotería hoy? ¿Tienes una Educación Financiera sólida para evitar perder todo tu dinero? La mayoría de nosotros no somos millonarios —todavía 😉 — por lo tanto, tenemos la oportunidad de aprender a administrar nuestro dinero ahora que tenemos poco, para estar listos cuando tengamos mucho.

Cómo adquirir Educación Financiera

Si estas leyendo esto por genuino interés de mejorar tus finanzas y tu economía, ya estás en el camino correcto. De la misma forma en que llegaste a leer este artículo, debes buscar fuentes de información confiables. Estas fuentes de información pueden ser libros, sitios Web, personas con experiencia, etc. Sin embargo, la forma más eficiente de aprendizaje es la experiencia propia.

La experimentación de primera mano es mi herramienta favorita para aprender un nuevo hábito o nueva habilidad y por eso es el camino que he decidido seguir. Además, compartir aquí las lecciones que aprendo es una buena forma de afianzar los conocimientos, así que no descartes la posibilidad de compartir con otros lo que tú mismo has aprendido.

Si ya tienes cierta cantidad de dinero ahorrada, comienza a invertirla cuanto antes. Busca la ayuda de un profesional que te guíe en la creación de un plan de inversión a largo plazo que se ajuste a tu situación específica. Definitivamente no hay una estrategia universal que funcione para todos, pero hay algunas guías fundamentales que pueden aplicarse a diferentes situaciones. Justamente como las 7 reglas de Arkad.

Recuerda también que, básicamente, hay dos tipos de inversiones: Inversiones Financieras y las que yo llamo “Inversiones Económicas“.

Las Inversiones Financieras son las que ponen tu dinero a trabajar en un sistema creado específicamente para el movimiento de dinero. Por ejemplo, acciones de empresas, certificados de depósito, bonos del gobierno, inversiones a plazo fijo, etc.

Las Inversiones Económicas son las que están basadas en un sistema de creación y entrega de valor a la sociedad. Por ejemplo, tu propio negocio, tu actividad económica profesional o tu empleo.

Conclusión

En conclusión, la cuarta regla para llenar tu bolsillo es: protege tu tesoro. ¿De qué forma puedes asegurarte de que las inversiones que realices con tu dinero no te harán perder tu tesoro? Toma el control de la principal herramienta que tienes para invertir: tu Educación Financiera.

Cómo Iniciar (o Hacer Crecer) tus Ahorros

Este artículo es parte de la serie 7 reglas para llenar tus bolsillos, basadas en el libro El Hombre más Rico de Babilonia.


La primera regla para llenar tus bolsillos es ahorrar.

¿Simple verdad? Pero si es tan simple, ¿por qué hay tantas personas que no ahorran? En este artículo, compartiré varias ideas acerca del ahorro que aprendí de Arkad, el hombre más rico de Babilonia.

Una parte de lo que ganas… ¡es tuya!

Esta es una afirmación que muchos descartan por evidente. “Es lógico que el dinero que gano, es mío. Yo lo estoy ganando”.

Pero, ¿cuáles son tus gastos? Tu pagas por tu alimentación, tu educación, tu ropa, tus zapatos, tu casa, tu carro. Esas cosas son tuyas, no el dinero. El dinero, se lo diste a alguien más a cambio de bienes o servicios. Y aunque es similar, no es lo mismo tener zapatos que tener dinero. Intenta depositarlos en una cuenta de ahorros… 🙂

Gran parte del dinero que ganas, se lo pagas a otras personas. ¿Cuánto te pagas a ti mismo? ¿Cuánto dinero te quedó de lo que ganaste en el último mes? ¿En el último año? ¿En los últimos 5 años? ¿Cuánto tendrías si hubieras ahorrado 10% de tus ingresos durante los últimos 5 años? Haz el cálculo, sólo por curiosidad.

Págate a ti mismo. Siempre. Es tu dinero, es tu parte del pastel, una parte de lo que ganas es tuya. La debes guardar para asegurarte de que tendrás dinero en el futuro.

Viviendo con 90%

Si eres tan bueno en matemática como yo (o cualquier otro niño de primer grado), te habrás dado cuenta de que si ahorras 10% de tus ingresos, debes sobrevivir con el 90% restante.

Una respuesta común a la propuesta de vivir con 90% de tus ingresos es: “¿Cómo podría vivir con 90% de mis ingresos, si con el 100% no me alcanza?” En el libro, Arkad dice algo como “ni te darás cuenta de que te falta ese 10%”.

Es muy poco probable que todos tus gastos sean absolutamente necesarios. Esto es fácil de demostrar. Piensa en alguien que viva en condiciones similares a las tuyas. Una casa similar, un número similar de familiares, responsabilidades similares… pero un sueldo más bajo que el tuyo. ¿Puedes pensar en alguien así? No tienes que conocerlo personalmente, simplemente ¿conoces a alguien que sobrevive con 10% menos de ingresos? Apuesto a que sí.

De cualquier forma, estas ahorrando para mejorar tu estilo de vida en el futuro. No pienses que tendrás 10% menos de ingresos. Piensa que tendrás 10% más de ahorros… Si pones a trabajar efectivamente tus ahorros, esto será algo temporal.

Cómo iniciar a ahorrar

Para muchas personas, incluyéndome, lo más difícil al querer iniciar a ahorrar es formar el hábito de ahorrar.

Mis finanzas estuvieron por un buen tiempo encharcadas con deudas y malos hábitos. Cuando finalmente me decidí a tomar el control de la situación, lo primero que hice fue hacerme cargo de mis deudas. El hábito de pagar deudas es un poco más fácil de fomentar porque tienes a tus amigos, los cobradores, dándote apoyo moral. Pero con los ahorros, es diferente.

Antes de comenzar a ahorrar habitualmente como lo hago ahora, intenté iniciar varias veces. Todas esas veces mis ahorros iniciaban un mes, mantenía una actitud positiva por unas semanas y luego, me gastaba el dinero que había ahorrado.

La diferencia entre esos intentos fallidos y la estrategia que uso ahora, radica básicamente en algo que Arkad, el hombre más rico de Babilonia, explica en uno de los relatos.

Arkad, le dice a sus estudiantes que por cada 10 monedas que pongan en su bolsa, únicamente gasten 9. Poco a poco, se irán acumulando ante sus ojos las monedas que han ahorrado y sentirán gusto al escuchar el tintineo de las monedas al caminar.

Esto significa, en palabras más modernas que las que se usaban en Babilonia, que es necesario ese “refuerzo psicológico” que obtienes al ver tus ahorros crecer y escucharlos tintinear. Así que lo que hice fue cambiar todo mi dinero por monedas y cargar con él todo el tiempo.

Esta bien, diré la verdad.

En mis intentos fallidos, cometí dos errores. En cierta ocasión, todo lo que hacía para ahorrar era dejar en la cuenta bancaria, donde depositan mi sueldo automáticamente, una parte de mis ingresos. La otra parte la trasladaba a mi cuenta de “gastos”. Llegaba el momento en el que depositaban mi siguiente sueldo y no tenía presente cuánto dinero había ahorrado el mes anterior, entonces era más fácil transferir todo el dinero y gastarlo. Al final de cuentas esa era mi cuenta de “ingresos”, no de “ahorros”. (Si, yo se. Es un razonamiento algo ilógico, pero la mente humana es un misterio).

En otra ocasión, investigué prácticamente todas las cuentas de ahorro para determinar cuál era la que tenía mejores beneficios. ¿Mejores intereses? ¿Sorteos mensuales? ¿Una alcancía gratis?

¿El resultado? Nunca encontré la “mejor cuenta” y mis ahorros eran exactamente igual a 0.

Finalmente, me di cuenta de que en mi caso, lo más importante no es 0.01% más de intereses mensuales, ni los sorteos, ni las adorables alcancías en forma de cerdito. De todas formas, no pienso usar una simple cuenta de ahorros para invertir a largo plazo. Lo más importante para mi, era tener ese “refuerzo psicológico”.

Entonces, finalmente abrí una cuenta de ahorro, sin tarjeta de débito ni chequera, en el mismo banco donde me pagan mi sueldo. Hago un traslado electrónico mi cuenta de “ingresos” a mi cuenta de “ahorros”, el resto a mi cuenta de “gastos”, y ¡listo!.

Es tan fácil que resulta difícil procrastinar. Y de todas formas tengo que hacer la transferencia de mi cuenta de “ingresos” a mi cuenta de “gastos”. No me interesa la tasa de interés. Ni siquiera se cuánto es.

Es importante notar que todo esto lo hago en el sitio de banca en línea de mi banco. Por lo que puedo, en menos de un minuto, saber exactamente cuánto tengo ahorrado. Lo cual es como escuchar el tintineo de monedas en mi bolsillo, pero menos pesado.

Conclusión

Como dije al principio, esto de ahorrar 10% de tus ingresos es ridículamente fácil de entender. Pero para muchos, el problema es llevarlo a la práctica. Tómate el tiempo que sea necesario para encontrar la estrategia que más te sirve para formar el hábito de ahorrar. Haz lo que tengas que hacer, pero tienes que cumplir con esta regla para alcanzar la Libertad Financiera. No hay otra opción.

Este artículo ya es suficientemente largo. Y tengo que ir a contar monedas. Hasta la próxima.

El Hombre Más Rico de Babilonia: 7 reglas para llenar tu bolsillo

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Hace unas semanas terminé de leer El Hombre Más Rico de Babilonia de George S. Clason. La versión en inglés de este libro está actualmente el puesto #3 en la lista de libros más vendidos sobre “Dinero y Valores” de Amazon.

Este libro tiene dos características muy importantes. Es entretenido y perpetuo.

Con “entretenido” me refiero a que todos los consejos financieros los presenta como una historia en Babilonia hace miles de años. Esto te ayuda a que se te olvide que es un libro de finanzas personales te envuelve con historias breves y claras que tienen un mensaje real. Y con “perpetuo” me refiero a que claramente verás que lo que estás aprendiendo pudo haber sido aplicado en Babilonia, en la antigua Grecia y podrá ser aplicado el próximo fin de mes cuando recibas tu sueldo.

En una de las historias, el rey de Babilonia decide que para beneficiar a toda la población con las grandes riquezas de Babilonia, le pedirá al hombre más rico de la ciudad que enseñe a otras personas a ser ricas.

Arkad, el hombre más rico de babilonia, es convocado ante el rey quién le solicita que enseñe a otras personas el secreto para alcanzar la prosperidad que él ha alcanzado. Arkad reúne a un grupo de personas que desean llegar a ser ricas y lo primero que les pregunta es: “¿Quiénes de ustedes tienen los bolsillos vacíos?” Para suerte de Arkad, tenía ante sí un grupo ejemplar… todos tenían los bolsillos vacíos.

Arkad les presenta a sus aprendices una serie de “7 curas para un bolsillo vacío”. Estos 7 sencillos (pero muy acertados) consejos son los que les permitirán dejar de caminar con un bolsillo vacío y en su lugar, llevar un bolsillo que tintinea de monedas de oro.

Personalmente, cuando tengo un problema trato de enfocarme en las formas de solucionar el problema, así que a estas “7 curas para un bolsillo vacío”, prefiero llamarlas…

7 Reglas para llenar tus bolsillos

  1. Una parte de lo que ganas, es tuyaAhorra siempre 10% de tus ingresos. En otras palabras, por cada $100 que ganas, ahorra $10. No es algo tan difícil de lograr si lo piensas bien.
  2. Controla tus gastos Es muy probable que no todos tus gastos sean absolutamente necesarios. ¿Has notado como cuando tus ingresos suben, tus gastos también? Eso significa que esos gastos nuevos no eran necesarios antes… ¿lo son ahora?
  3. Haz que tu oro se multiplique Invierte. Con cada inversión que hagas, obtendrás un retorno. Invierte tus retornos. Arkad explica esto con una analogía: Cada centavo que hayas ahorrado (1 de cada 10 que ganes) es un esclavo que trabaja para tí. Estos esclavos trabajan para tí por medio de inversiones. Los frutos de estas inversiones son los hijos de tus esclavos… ¡conviértelos también en esclavos! Pronto tendrás un ejército de esclavos generándote ingresos.
  4. Protege tu tesoroDebes invertir con precaución. Debes seleccionar cuidadosamente las oportunidades de inversión que quieres aprovechar. Invertir no se trata de tomar riesgos porque sí. Tampoco se trata de no tomar ningún riesgo. Se trata de tomar riesgos calculados.
  5. Haz de tu vivienda una inversión rentable Una parte del 90% de tus ingresos que utilizas para vivir la utilizarás para tu vivienda. Hacer una inversión rentable en vivienda no necesariamente significa comprar una casa. Dependiendo de tu situación, tu capacidad de pago y otros factores puede ser mejor alquilar una casa y no comprarla. Esto también se refiere a obtener riqueza con tus actividades cotidianas o tu dinero (aparte de lo que ahorras, por la primera regla)
  6. Asegura ingresos futuros Piensa en tu retiro. Piensa en el momento en el que ya no puedas (o no quieras) trabajar más. Es importante que tengas un flujo de ingresos para ese momento. Piensa en seguros de vida, inversiones a largo plazo, etc.
  7. Aumenta tu capacidad de generar ingresosEdúcate. Desarrolla tus habilidades. Busca oportunidades para obtener varias fuentes de ingresos. ¿Quieres un ejemplo? Sin ir muy lejos, este sitio que estás leyendo es una fuente de ingreso potencial para mí. Lo mejor de todo es que está diseñado de tal forma que el esfuerzo que debo realizar para administrar este sitio es mínimo comparado con el valor que puede generar – aún mientras no estoy trabajando en él.

Estas 7 reglas para llenar tus bolsillos son sólo una parte de lo que ofrece el libro. A lo largo de todo el libro, el autor presenta diferentes parábolas para ilustrar los hábitos financieros que llevan a la abundancia. Estoy seguro de que presentar estas lecciones financieras en forma de parábolas tiene varios beneficios. Uno de ellos es que minimizan la resistencia que tienen muchas personas a leer sobre temas financieros. Para muchos, es mucho más agradable leer una historia que una explicación numérica o fundamentada con hechos.

Por otro lado, los conceptos que presenta son realmente básicos; pero son concisos y han sido aplicados por muchas personas durante siglos.

Por esto, El Hombre Más Rico de Babilonia es realmente útil para presentarle a niños y adolescentes todos estos hábitos financieros saludables.

Te invito a que medites sobre estas 7 reglas para llenar tus bolsillos. Como he dicho antes, mi objetivo no es convencerte de que lo que escribo es la verdad absoluta. Mi objetivo es hacerte pensar acerca de tu vida y tus finanzas; y que cuestiones si las cosas que has hecho hasta ahora realmente están surtiendo el efecto que esperabas. Y si no lo hacen, que consideres qué cambios puedes hacer para obtener resultados diferentes.

Hay todavía mucho que decir acerca de estas 7 reglas, por lo que en las próximas semanas estaré desarrollando con mayor detalle cada una de ellas y pondré un enlace a cada artículo individual en la lista de arriba.

En cada artículo individual daré algunos consejos prácticos para implementar la regla, incluyendo la experiencia personal que he tenido con algunas de ellas.

¡Hasta la próxima!