Estafas: Ponzi & Maddoff

En este artículo hablaremos sobre dos personas que hay cometido estafas tan famosas que bautizaron sus estafas con sus apellidos: Charles Ponzi y Bernard Madoff.

Charles Ponzi

Charles Ponzi fue un italiano que emigró a Estados Unidos en 1903. Tuvo varios empleos pequeños durante algún tiempo hasta que terminó en un restaurante de donde fue despedido por robar a los clientes. En 1907 viajó a Montreal, Canadá en donde consiguió un empleo en un banco que lo familiarizó con el concepto principal de los esquemas que llevan su nombre: Pagar retornos a inversionistas con dinero de otros inversionistas, en lugar de ganancias obtenidas por algún negocio.

Luego de haber estado en prisión por falsificar un cheque, regresó a Estados Unidos, sólo para volver a ser capturado por estafa contra inmigrantes italianos.

Al salir de prisión, por accidente descubrió que podía ganar dinero al comprar Cupones de Respuesta de correo en Italia a un bajo precio y luego enviándolos a Estados Unidos para ser cambiados por estampillas postales y vendiendo las estampillas en Estados Unidos obteniendo una ganancia por la diferencia de valor.

Al principio, gracias a esta forma de arbitraje, pudo obtener ganancias. Sin embargo, luego de un tiempo comenzó a recibir mucho dinero de inversionistas emocionados por los altísimos retornos que ofrecía. Ponzi simplemente dejó de trabajar con estampillas postales (era un trabajo tedioso) y comenzó a fingir que obtenía ganancias pagando a los inversionistas viejos utilizando el dinero de los nuevos.

Después de un par años, Ponzi había amasado una fortuna de aproximadamente $4 millones (en dólares del 2008) gracias a que nuevos inversionistas seguían llegando atraídos por sus altos retornos.

Finalmente, tras varias acusaciones e investigaciones realizadas por autoridades y medios escritos, el esquema de Ponzi colapsó, saliendo a la luz la estafa. Se estima que quienes confiaron en Ponzi perdieron hasta 70% del valor de sus inversiones.

Bernard Maddoff

En las décadas de 1990 y 2000, la historia se repite.

Bernard Maddoff, un exitoso inversionista que incluso llegó a ser presidente de NASDAQ, una de las blosas de valores más importantes del mundo, se encargó de seguir los mismos pasos de Ponzi para defraudar más de $64 mil millones.

En 1960, Madoff fundó su primera compañía de inversiones. Por años, se forjó una excelente reputación en su medio y se ganó la confianza de muchas personas. Sin embargo, como el mismo Maddoff ha confesado, a mediados de los 90 simplemente dejó de realizar transacciones financieras con el dinero de sus inversionistas y comenzó a inventarse los retornos. Cuando tenía necesidad de pagar intereses (o capital) a algún inversionista simplemente utilizaba el dinero de otros inversionistas.

A finales del 2008, debido a la crisis financiera varios inversionistas trataron de retirar sus fondos de la empresa. Maddoff debía pagar aproximadamente $7 mil millones que no tenía. Desesperadamente, Maddoff trató de conseguir nuevos inversionistas para mantener a flote la estafa, pero fue imposible. Finalmente le confesó a sus hijos la estafa y ellos lo denunciaron a las autoridades.

Conclusión

Todas las estafas en algún momento se basan en crear confianza en las víctimas. ¿Significa esto que deberías dejar de confiar en las personas para siempre? ¿Significa que es imposible invertir porque siempre habrá alguien que te quiera estafar?

Creo que lo más importante que se puede aprender es que todas las inversiones tienen un riesgo. TODAS. De eso se trata invertir. Es imposible mitigar por completo un riesgo. Y cuando no se puede reducir, los riesgos se aceptan o se transfieren.

En este punto es donde algunos inversionistas optan por diversificar. Ya sabes, no poner todos los huevos en la misma canasta. Otros, optan por estudiar mejor las inversiones y enfocarse. Ya sabes, estudiar bien la canasta para saber si puedes confiarle los huevos. Otros en lugar de diversificación, optan por diversificar en tipos de inversiones. Ya sabes, tener canastas de diferente tipos y tamaños. ¿Cuál es la mejor estrategia? Hay muchos factores que tomar en cuenta y eso queda fuera del alcance de este artículo en particular.

Por ahora, quiero finalizar diciendo que la mejor forma de evitar ser estafado es usando tu inteligencia y tus conocimientos en todos los caminos de la vida, incluyendo en tus finanzas. Observa, experimenta, aprende.

Estafas: Pago por Adelantado

Este es el segundo artículo de la serie de Estafas Financieras. Puedes ver todos los artículos de la serie aquí.

En este artículo hablaremos sobre…

Estafas de Pago por Adelantado

Este tipo de estafas funcionan bajo un modelo muy básico. Las victimas son engañadas con que recibirán alguna suma muy grande de dinero pero antes de recibirla deberán pagar una pequeña —relativamente— cantidad de dinero por adelantado. Una vez que la victima hace el pago por adelantado, el estafador desaparece y sale a la luz que todo era un engaño.

Es un modelo muy sencillo, lo que varía es la forma en que los estafadores establecen contacto con las víctimas y las farsas que utilizan para crear confianza y poder solicitar el pago por adelantado.

En los últimos años se ha popularizado que los estafadores contacten a las víctimas por correo electrónico y obtengan los fondos por adelantado utilizando transferencias electrónicas de dinero de banco a banco o incluso servicios como Paypal.

Tipos

Las formas en las que los estafadores se presentan ante las víctimas son muy variadas. Una de las formas más comunes es la “Estafa Nigeriana” o “Estafa 419”. Llamadas así porque la mayoría son perpetradas por personas en Nigeria y 419 es el artículo de la ley penal de Nigeria que castiga este tipo de fraudes.

La Estafa Nigeriana consiste en que el estafador contacta a su víctima indicándole que tiene una gran cantidad de dinero (en algunas ocasiones es oro o algún otro bien) que pertenecieron a algún magnate del petróleo o Rey depuesto. Sin embargo, debido a la situación política es imposible sacar el dinero del país. Para eso, solicitan la ayuda de la víctima quien recibirá el supuesto dinero en el extranjero y luego lo devolverá. A cambio, la víctima recibirá un buen porcentaje de la fortuna.

Durante el proceso de transferencia del dinero inexistente, los estafadores fabrican documentos falsos, obtienen información bancaria de la víctima y se esfuerzan en crear una relación de confianza con la víctima. En algún momento, surge algún problema administrativo o técnico para el que se necesita pagar (un trámite o incluso algún soborno). El estafador le indica a la víctima que no es posible utilizar parte de la fortuna para cubrir dichos gastos porque podrían levantarse sospechas y, por lo tanto, le piden a la víctima que haga una transferencia electrónica de dinero para cubrir los gastos.

Por supuesto, la transferencia es el dinero defraudado y no hay ninguna fortuna que compartir.

Existen variantes de la estafa, pero todas funcionan de la misma manera en el fondo:

  • En algunas ocasiones hay un prisionero acaudalado en España que no puede revelar su identidad, pero necesita dinero para sobornar a algunos guardias. A cambio, recibirás parte del tesoro del prisionero.
  • También puede ser una anciana que no tiene a quién dejarle su fortuna y no quiere que los hijos de su difunto esposo se queden con el dinero.
  • Te ganaste la lotería pero debes pagar alguna comisión para retirar tu premio.
  • Incluso, han habido reportes de personas que luego de ser estafadas, son contactadas por los mismos estafadores haciéndose pasar por autoridades que desean devolverle su dinero luego de haber descubierto el crimen. Por supuesto, para supuestamente recuperar el dinero deben pagar algo por adelantado, y ¡son estafados de nuevo!

¿Qué hacer en caso de estafa?

Lo primero que debes haces reportar lo que ha sucedido a las autoridades y a las entidades financieras que hayan estado involucradas. Puede ser difícil aceptar que has sido víctima de una estafa, pero es mejor que arriesgarte a perder aún más dinero. Aparte, tu denuncia puede ayudar a reducir la cantidad de estafas.

Si por algún motivo le proporcionaste información confidencial a los estafadores (números de cuenta, contraseñas, etc.) repórtalo de inmediato a tu banco, cambia tus contraseñas y de nuevo, denúncialo a las autoridades.

Estafas: Esquema de Pirámide

Este es el primer artículo de una serie que publicaré sobre estafas financieras, sus consecuencias y la forma de detectarlas y evitarlas. Aunque no creo que sea saludable andar por la vida siempre con temor a perder nuestro dinero (o pertenencias en general) es saludable aprender a evitar caer en trampas conocidas que han hecho perder dinero a muchas personas.

En este primer artículo, veremos…

Cómo Funciona el Esquema de Pirámide

Estas estafas funcionan básicamente de la siguiente forma:

Esquema de Pirámide

Supongamos que Estafadores Profesionales, S.A. ofrece un novedoso y sofisticado tipo de inversión que promete pagar rendimientos anormalmente altos. Alicia, decide participar y para poder hacerlo debe pagar una “cuota de entrada” de $1,000. Para obtener ganancias, Alicia debe reclutar nuevos miembros que también paguen una cuota de entrada, y ella recibirá como “ganancia” una parte de la cuota de sus referidos, digamos, 20%.

Supongamos que Alicia convence a 2 amigos, Bob y Carlos, de participar. Ellos aportarán $2,000 en total con sus cuotas de entrada. Alicia recibirá el 20% de ganancia, es decir, $400. El resto de dinero, sube al nivel superior, a la persona que refirió a Alicia.

Luego, los amigos de Alicia reclutan a 2 personas más cada uno. En total, entrarán 4 personas y $4,000 en cuotas de entrada. Alicia, también recibirá una parte de estas cuotas porque las personas fueron reclutadas por sus amigos. Recibirá otro 20% de cada cuota de entrada, es decir, $800.

En este punto, alicia ya ha recibido $1,200. ¡Una ganancia de 20%, sólo por referir 2 amigos! Lo cual sería genial si no fuera porque es una estafa.

El Esquema de Pirámide es imposible de mantener funcionando, eventualmente colapsará y los últimos en entrar simplemente perderán su dinero.

En primer lugar, no hay ningún beneficio real que justifique que el dinero cambie de manos. No hay ningún intercambio de valor. En algunas ocasiones el esquema ofrece algún producto o servicio a cambio de la cuota de entrada, pero las ganancias no provienen de la venta de este producto, sino simplemente de reclutar más personas en la pirámide.

En segundo lugar, es matemáticamente imposible que todas las personas puedan recibir las ganancias prometidas. En un esquema de pirámide que comience con 6 personas en el primer nivel y cada persona recluta a otras 6 personas, al llegar al nivel 8 se necesita más de 1 millón de personas para pagar las “ganancias” del nivel 7. En el nivel 11 se necesitan más de ¡300 millones de personas! casi el total de la población de todos los países de América del Sur.

Cómo Detectar los Esquemas de Pirámide

Gracias a Internet ha sido mucho más fácil perpetrar este tipo de estafas. Sin embargo, es posible detectar los esquemas de pirámide observando su funcionamiento.

La principal señal de alerta que puedes observar en los esquemas de pirámide es que no hay un producto o servicio real que vender. Las “ganancias” son generadas simplemente por reclutar más personas.

En algunas ocasiones los estafadores ofrecen un producto o servicio sin ningún valor real para justificar la inversión. Sin embargo, la justificación para invertir no es el producto como tal, sino las posibles “ganancias” por reclutar más personas. Por lo general, los productos ofrecidos no valen el dinero de la cuota de entrada y por eso deben ofrecer las ganancias para convencer a las víctimas para invertir.

Mercadeo Multinivel

Es importante aclarar que aunque funcionan de manera muy similar, las redes de Mercadeo Multinivel no necesariamente son esquemas de pirámide. Hay muchas redes de Mercadeo Multinivel perfectamente legítimas.

La diferencia clave es que en el Mercadeo Multinivel sí hay un producto o servicio real para vender y las ganancias las obtienes por comisiones sobre las ventas y no del reclutamiento en sí de más personas.

Conclusión

El propósito de este artículo, y los siguientes de la serie, es crear consciencia acerca de las estafas con las que puedes toparte y darte una forma práctica de detectarlas y evitarlas.

¿Has sabido de algún esquema de pirámide o conoces a alguien a quién le haya afectado? Comparte tu experiencia en los comentarios o en los foros.