6 Formas De Pagar Tus Deudas (Con Ejemplos)


Tener muchas deudas es malo para tu salud. Foto por Andres Rueda
En este artículo, encontrarás un análisis detallado de las diferentes estrategias que puedes utilizar para pagar tus deudas. Estas estrategias benefician (o perjudican 😉 ) principalmente a aquellos deudores que tienen varias deudas acumuladas, aunque quienes solamente tienen una deuda también pueden aprovechar algunos de sus beneficios.

Estrategia de Costo Mínimo

También conocida como “Estrategia Financieramente Correcta”. Esta estrategia es la más racional de todas. Matemática y financieramente tiene sentido.

Consiste en pagar primero las deudas que tengan una tasa de interés más alta. Es decir, pagar primero las deudas que extraen más dinero del bolsillo del deudor por medio de intereses. El siguiente es un ejemplo simplificado que muestra el proceso de pago de una serie de deudas utilizando esta estrategia:

Existe un deudor, Raymundo Cruel, con las siguientes deudas:

Deuda A – Saldo: $8,000 – Pago Mínimo: $88.82 – Tasa de Interés: 6%
Deuda B – Saldo: $10,000 – Pago Mínimo: $100.06 – Tasa de Interés: 3.75%
Deuda C – Saldo: $45,000 – Pago Mínimo: $545.97 – Tasa de Interés: 8%

Todas las deudas son pactadas a 120 meses. El total de los pagos mínimos de cada mes es de $734.85 y adicionalmente, Raymundo tiene $500 que puede utilizar para aumentar la cantidad pagada a sus deudas haciendo un total de $1234.85.

Siguiendo la Estrategia de Costo Mínimo, Raymundo debería pagar las deudas en este orden:

Deuda C – Deuda A – Deuda B.

Raymundo paga todos los pagos mínimos y aplica los $500 extras a la Deuda C hasta terminar de pagarla. Esto ocurre después de 51 meses. Durante este tiempo Raymundo hizo los pagos mínimos de las otras dos deudas por lo que los nuevos saldos son:

Deuda A – $5,172.14
Deuda B – $6,201.92
Deuda C – $0

Luego, Raymundo paga la Deuda A. Para esto, mensualmente paga $1134.79 (pago mínimo de la Deuda A + pago mínimo de la Deuda C + $500 extras). Luego de 5 meses los nuevos saldos son:

Deuda A – $0
Deuda B – $5,795.99
Deuda C – $0

Finalmente, Raymundo paga mensualmente $1234.85 para terminar de pagar la Deuda B en otros 5 meses. En total, Raymundo pagó todas sus deudas en 61 meses

El principal beneficio de esta estrategia es que la deuda más cara (Deuda C con 8% de interés anual) se termina de pagar primero por lo que la cantidad de intereses que se deben pagar se reducen lo más posible.

Al final, Raymundo pagó:

Deuda A – $10,207.77
Deuda B – $11,777.61
Deuda C – $53,344.47
Total – $75,325.85

Estrategia “Bola de Nieve”

También conocida como “Estrategia Financieramente Incorrecta pero Efectiva”. Bola de nieve no hace relación a un postre, sino a que el volumen de los pagos a las deudas va creciendo con el tiempo. Gana momentum y tamaño igual que una bola de nieve bajando una colina.

Consiste en pagar las deudas que tengan un saldo menor primero, independientemente del costo de la deuda. Es decir, indepentientemente de la tasa de interés.

El principal beneficio de esta estrategia es que el deudor rápidamente puede sentirse orgulloso de sí mismo debido a que la cantidad de deudas se reduce rápidamente desde el inicio. Es un tipo de gratificación psicológica muy poderosa. Lamentablemente, es el mismo tipo de gratificación psicológica que probablemente lo llevó a estar tan endeudado. “Compre este televisor HOY y haga su primer pago hasta dentro de SEIS MESES”.

El siguiente ejemplo muestra el proceso de pago de la misma serie de deudas mencionado antes:

Si Raymundo Cruel, nuestro deudor invitado, decide pagar sus deudas utilizando la Estrategia de Bola de Nieve el orden de pago de las deudas sería el siguiente:

Deuda A – Deuda B – Deuda C.

Raymundo paga todos los mínimos y aplica los $500 extras a la Deuda A. Luego de 15 meses los nuevos saldos son:

Deuda A – $0
Deuda B – $8,944.94
Deuda C – $41,133.13

Luego, Raymundo utiliza $688.88 mensualmente para pagar la Deuda B. Luego de 14 meses los nuevos saldos son:

Deuda A – $0
Deuda B – $0
Deuda C – $37,159.24

Finalmente, Raymundo utiliza $1,234.85 mensualmente para pagar la Deuda C. Luego de 34 meses todas las deudas han sido pagadas.

Es importante notar que el tiempo total de pago de las deudas con la Estrategia de Bola de Nieve es de 63 meses. 2 meses más que con la Estrategia de Costo Minimo.

Adicionalmente, lo que Raymundo pagó fue:

Deuda A – $8,832.30
Deuda B – $11,142.22
Deuda C – $57,818.03
Total – $77,795.55

Raymundo habría pagado $2,469.70 más utilizando esta estrategia que utilizando la Estrategia de Costo Mínimo, así que ¿cuál es el beneficio?

Con la Estrategia de Costo Mínimo la primera deuda es finalizada luego de 51 meses de espera. Mucho más tiempo que los 15 meses de la Estrategia de Bola de Nieve. Esa larga espera podría hacer que el deudor se desespere y cometa algún error como ya no pagar más dinero extra a la deuda. Por otro lado, el mayor intervalo de tiempo entre “deudas finalizadas” con la Estrategia de Costo Mínimo, son los 51 meses iniciales. Con la Estrategia de Bola de Nieve son 34 meses.

Estrategia de Pagos Mínimos

También conocida como “Bola de Nieve Inversa”. Esta estrategia se basa en cada mes pagar únicamente el pago mínimo de todas tus deudas. Es la forma más segura de garantizar que el banco siempre tendrá ingresos. Es como la estrategia “Bola de Nieve” con la diferencia de que esta vez, el deudor intenta empujar la bola de nieve colina arriba.

Muchas de las personas que reportan “sentir que las deudas no disminuyen” o que “los intereses los están comiendo”, utilizan esta estrategia.

Concluiré en que este método es el menos efectivo y lamentablemente, el más popular.

Estrategia de Consolidación

También conocida como “Uno para todos y todos para uno”. La ejecución de esta estrategia consiste en que una sola entidad financiera absorba todas tus deudas bajo una sola cuenta, a una tasa de interés favorable para ti.

En algunos casos la nueva entidad financiera requerirá que se “asegure” la nueva deuda. Esto significa que por medio de un contrato, el deudor les “asegura” que les dará su casa/automóvil si no paga.

En otros casos la nueva entidad financiera puede requerir que se le paguen cuotas especiales, fijas o variables, por la consolidación. Por este motivo, es importante que el deudor entienda muy bien los términos de la consolidación, ya que una mala decisión podría causar que la nueva deuda consolidada aumente en el largo plazo, aunque se reduzcan los pagos mensuales.

Estrategia de Renegociación

También conocida como “Regateo”. Consiste en buscar voluntariamente mejores condiciones de pago con la entidad financiera que presta el dinero. Estas mejores condiciones pueden ser: menor tasa de interés, tasas de interés fija, cambio del plazo de pago, etc. De hecho, en muchos casos de consolidación de deudas lo que la entidad financiera que consolida hace, es renegociar las deudas en nombre del deudor.

Las entidades financieras pueden darte las condiciones que buscas facilitando así el pago de la deuda. Los beneficios de una Renegociación pueden combinarse con otras estrategias, especialmente Costo Mínimo y Bola de Nieve.

Estrategia de Ausencia de Pago

También conocida como “La Última Opción” o “El Descaro”, dependiendo de la intención del deudor que ejecuta la estrategia. Esta estrategia consiste en no realizar más pagos, obligando al prestamista a ofrecer tratos favorables a los deudores para finalizar las deudas. Esta es la estrategia con más repercusiones negativas para el deudor. Generalmente van acompañadas de demandas, embargos, malas referencias crediticias en burós de crédito, etc.

Hay dos motivos por los que un deudor puede recurrir a esta estrategia. El primero, es cuando la situación financiera del deudor no permite más gastos que los absolutamente necesarios para el sustento personal y/o familiar. Por lo tanto, decide no utilizar más dinero para pagar sus deudas.

El segundo motivo, es cuando un deudor irresponsablemente aprovecha las posiblidades de renegociación para deshacerse de parte de su deuda. Generalmente, esta estrategia se convierte en el modus operandi natural de estas personas. Se endeudan mucho, dejan de pagar, buscan una renegociación, pasan un tiempo “limpios” para que alguna entidad financiera vuelva a confiar en ellos y repiten el ciclo.

Conclusión

Sin importar el orígen o nivel de endeudamiento que tengas, estas son las opciones que tienes. La decisión es tuya. 🙂

¿Has utilizando alguna de estas estrategias? ¿Cuáles han sido tus experiencias? ¿Agregarías alguna forma más creativa para pagar tus deudas? ¡Compártelo en los comentarios!

28 thoughts on “6 Formas De Pagar Tus Deudas (Con Ejemplos)”

  1. Pingback: Bitacoras.com
  2. Muy buen artículo, creo que es muy importante que la gente este consciente de sus opciones y consecuencias.

    Felicidades por la redacción que hace la lectura muy amena.

    Saludos,

  3. Jorge, de acuerdo contigo en cuanto que uno debe estar siempre consciente de lo que hace. En muchos casos el endeudamiento se da precisamente por eso, porque las personas no tienen un panorama claro de lo que significará aceptar la deuda.

    Y luego, tienen claras cuáles son las acciones que pueden tomar para salir del agujero en el que se metieron.

    ¡Gracias por tu visita!

  4. Hay que evitar las deudas, especialemnte las tarjetas de credito. y no endeudarse por cosas que no son importantes, unicamente permitanse endeudarse por una casa o terreno,

  5. Hola
    Yo utiice la primera forma que era Estrategia de Costo Mínimo, pero fue sin tener conciencia de lo que hacia, solo abone cierta cantidad al capital cosa que redujo la deuda en dos cuota, al final del mes pude pagar esas cuotas y termine con el prestamo de mayor gasto para mi. Por lo que lo aplicare el mismo paso al siguiente gasto hasta terminarlo.

  6. Buen día,

    Yo utilice la última opción y considero que fue la forma más justa de pagar mi deuda porque el banco ya la habia triplicado, ademas de que busque los convenios y nunca me los otorgo, en una ocasion que se hizo un convenio deposite como lo acordamos y no lo respetaron, situación por la que deje de pagar y termine aplicando esa estrategia.

    HS

  7. que bueno educar a la gente sobre la utilizacion correcta del credito y la responsabilidad de adquirlo,
    ademas seria muy conveniente profundizar sobre el tema de las deudas ya que estas causan una serie de difultades
    en las personas que hasta suicidios se presentan a diario por este tema

  8. tengo dos deudas inconcientemente utilize la ultima estrategia, me resulto con una de ellas.
    Por otro lado me parece bien la estrategia bola de nieve.

  9. Víctor. Muy buen artículo. Empecé con Cómo hacer tu presupuesto personal y ahora chequeo este post para tenerlo en cuenta en mi planilla. El asunto fundamental en mi caso es que tengo que generar mayores ingresos porque sino, no hay forma de cubrir los gastos mensuales y el pago de las deudas. Me manejé muy mal financieramente, yojo, que estoy hablandodemontos relativamente chicos, si consideramos que el total de la deuda es de U$S 2.000… Así que no veo forma de completar mi planilla de organización de pagos hasta tanto tenga un monto fijo superior al actual. Hace 3 meses renuncié al trabajo fijoque tenía, con algunas de estas deudas encima y con la intención de iniciar un proyecto de trabajo independiente. Actualmente estoy haciendo trabajos temporales y no le estoy dedicando el mayor esfuerzo a los proyectos personales por estar preocupada por el panorama general. La lectura de tu blog me permite enfocar mis objetivos, ser más realista y aprender a administrar el dinero con eficacia. Gracias!

  10. Victor gracias por abrirme los ojos en muchos sentidos, sabes yo siempre he echo lo del pago minimo, y si parece que crece la deuda pero he llegado a ser constante y no gastar hasta que acabe de pagar, pero luego vuelvo a lo mismo, claro que no son grandes mis deudas pero no me gusta estar endeudada sobretodo ahora que estoy sin empleo y tratando de ver un negocio, tu blog me esta ayudando mucho, y me falta mucho por aprender,

  11. Creo sinceramente que cuando una persona comienza a priorizar sus egresos de dinero y distinguirlos en gastos Vitales y No vitales empezamos por romper el complejo escenario de las deudas… Es mejor tener las deudas bajo control que simplemente pensar en no tener deudas.
    Un error grabe que comete la gente es pagar siempre primero a los deudores y después pagarse a uno mismo…Robert Kiyosaky enseño el principio “Pagate a Ti Mismo Siempre Primero”…. esto es uno de los principios mas importantes que enseño a las personas que genuinamente quieren dominar sus finanzas personales

  12. Hola!

    Me parece excelente esta pagina y sus contenidos! 😉

    Respecto a este tema, quizas añadiria algun metodo llamado algo asi como “Metodo del Horizonte Esperanzado” jejeje, que seria una combinacion de la Estrategia de Costo Minimo y añadiria la posibilidad de desembolsar “cantidades fuertes” en meses donde se prevea habran ingresos extras (bonos, suben ventas, otros.);

    De este modo podria acabar rapidamente con las deudas mas grandes y quizas no entraria en desesperacion por el largo tiempo requerido.

    Saludos y sigan adelante!

  13. Hola muy bueno el artículo en verdad estaba dudando entre las primeras dos estrategias, y ahora me has sacado del dilema al plantear la comparación…te lo agradezco en verdad ok. ahora la parte más dificil ponerlo en práctica, pero aún así ya se que la motvación mayor que tendré será ahorrar dinero al final de todo muchas gracias y éxito para tí

  14. Hola
    Primero que todo, Excelente articulo, muy buen contenido que nos sirve para incrementar nuestras capacidades financieras y solucionar nuestros problemas. Todos hemos tenido deudas, lo importante es que sepamos como superarlas y la única manera de hacerlo es educándonos!
    gracias un saludo!

  15. ME PARECE UNA BUENA ESTRATEGIA PARA PAGAR LAS DEUDAS TRATARE DE APLICARLAS A MI BOLSILLO MUCHAS GRACIAS POR ACONSEJARNOS EN LA FORMA DE PAGAR NUESTRAS DEUDAS

  16. Hola! Espero que estés muy bien! Me parece muy bueno tu artículo, estoy implementando la primera estrategia de tu articulo, pero tengo una duda. Digamos que mi tarjeta de crédito tiene una tasa de interés del 48.90% anual, hay que dividirlo entre 12? Pregunto porque en los ejemplos las tasas de interés son muy bajas. Y otro duda es, cuando dices “las deudas están pactadas a 120 meses”, que quieres decir? Saludos y gracias de antemano! =)

  17. Me parece excelente el sistema, le pido a Dios que me ayude a aplicarlo, pues es la primera vez que lo voy a poner en práctica y es dificil empezar especialmnte cuando uno nunca ha asumido dicha constumbre de pesupuestar

  18. Que buenos consejos, tengo 21 años y ya tengo una deuda algo grande para mi poca experiencia en dinero, me gusto mucho el consejo numero y lo voy a aplicar, luego te cuento como me fue. Muy buena esta pagina y todos los consejos! Felicidades

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