¿Por Dónde Empiezo a Mejorar mis Finanzas?

Una de las preguntas frecuentes que recibo de lectores que están empezando el viaje hacia unas finanzas sanas es: “¿por dónde empiezo? Mis finanzas están tan desordenadas que ni siquiera se por dónde empezar!

Esto es natural. Nuestras finanzas están enlazadas fuertemente con el resto de nuestra vida, por lo que los problemas financieros pueden convertirse fácilmente en un un problema abrumador.

En este artículo, vamos a explorar este problema. Veremos cuál es la forma en que la mayoría de personas reacciona ante esta situación, por qué lo hace, por qué no funciona y cuál sería una mejor alternativa para salir del gatuperio.

La Reacción Natural

La mayoría de personas se da cuenta de que tiene problemas financieros cuando:

  • Tiene una sensación de que el dinero “se fuga”. Se va y no deja dicho a dónde
  • Las deudas comienzan a caminar más rápido que sus dueños. Les van pisando los talones.

Cuando esto sucede, se disparan los detectores internos de peligro y entramos en modo de emergencia.

Por lo tanto, la reacción natural es enfocarse con toda la energía posible en gastar menos y pagar las deudas. Enfocarnos en reducir gastos y/o pagar las deudas tiene el potencial de eliminar —al menos temporalmente— las presiones financieras más urgentes.

Desde un punto de vista puramente financiero, la reducción de gastos y el pago de deudas son las opciones inteligentes. Pero debemos recordar que estamos hablando de finanzas personales.

Somos humanos, por lo tanto hay que ver más allá del simple problema matemático.

Enfocarse sólo en estas áreas puede producir resultados en el corto plazo pero es difícil mantener la motivación por mucho tiempo.

Quizás comiences a pagar un poco más a las deudas hasta que te vuelves a sentir fuera de peligro inminente, y no llegas a comprometerte a hacer cambios profundos en tus finanzas. O haces algunos recortes en tus gastos pero en cuanto vuelves a tener oportunidad repites los mismos patrones de conducta.

Así, tus deudas vuelven a acumularse, tus gastos vuelven a crecer sin control y vuelves al punto de inicio. Repites el ciclo. Y nunca tus finanzas parecen estar bien.

¿Por qué escogemos este camino?

Concentrarse en las soluciones que tienen sentido desde un punto de vista financiero no necesariamente es lo mejor. Además del factor matemático de que estás gastando más de lo que ganas, existen factores emocionales y mentales que son la raíz del problema.

La mayoría de personas ya sabe esto, pero sigue enfocándose en las soluciones transitorias porque están condicionadas a pensar que esas son las acciones “inteligentes”. Si le preguntas a cualquier persona ¿qué deberías hacer en una situación así?, lo que sugerirá es que gastes menos o que pagues tus deudas (duh!). Esta influencia puede ser tan grande que puede provocarte sentimientos de culpa si no lo haces.

Además, es una forma de falso logro.

Te esfuerzas por gastar menos y pagar las deudas. El estar en una situación así se vuelve parte de tu identidad. Te identificas con personas en situaciones similares, hablan de sus problemas, se quejan juntos de los factores externos que no pueden controlar, etc.

Y no quiero decir que esté mal comentar la situación con otras personas o buscar soluciones juntos. El problema es cuando simplemente se habla de la situación y nunca se llega a actuar para corregirla.

El Inicio de un Camino Diferente

Si ya sabes que esta forma de actuar no te ha llevado a solucionar los problemas, déjame sugerirte un enfoque ligeramente diferente.

El primer paso, si tienes problemas financieros, es trabajar en algo que te gusta.

No empieces por hacer un plan detallado sobre cómo pagarás tus deudas, ni dediques tu tiempo libre a buscar todos los descuentos que puedas para reducir tus gastos un poco.

Lo que quiero decir es que toda tu energía extra, que normalmente enfocarías en pagar más a tus deudas o reducir tus gastos, la enfoques en asegurarte de que estás trabajando en algo que no sólo te da ingresos sino que te da alguna satisfacción.

¿Significa eso que deberías dejar de pagar tus deudas y correr a renunciar a tu empleo de inmediato?

No necesariamente. Si quieres renunciar a tu empleo (ya sea para trabajar por tu cuenta, o conseguir uno diferente), por supuesto hazlo, hay muchas razones para hacerlo. Pero no todos tienen la misma tolerancia hacia este tipo de riesgo.

Si no eres del tipo de persona que haría algo así, al menos enfócate en incorporar gradualmente alguna actividad satisfactoria y productiva en tu vida. Lo más común es tratar de convertir un pasatiempo en negocio, ofrecer consultorías profesionales sobre tus áreas de experiencia, explotar tu conocimiento a través de un sitio Web, etc.

Comenzar por hacer un trabajo que te cause satisfacción te proveerá de una motivación totalmente diferente a la que te podría proveer el simple hecho de pagar X deuda, pero seguir en la misma rutina de siempre. O reducir en Y categoría de gastos sin que haya un beneficio más allá que el de haber ahorrado en Y categoría de gastos.

Hacer un trabajo que te cause satisfacción te dará también una sensación de equilibrio desde la que es más fácil tomar decisiones en otras áreas. ¿Qué crees que sería más fácil: reducir gastos teniendo el objetivo claro de potenciar tu nueva carrera o reducir gastos para seguir haciendo lo mismo de siempre?

Hacer un cambio de esta naturaleza es difícil. Precisamente por eso, creo que debería ser lo primero en lo que te enfocas.

Muchas personas consideran que un cambio de empleo o carrera está en algún punto del camino hacia una mejora de su vida y sus finanzas; pero lo dejan siempre para después. Después de pagar las deudas, después de ahorrar X cantidad, después de estudiar una maestría, después de comprar un automóvil, etc.

Siendo una de los cambios más difíciles de hacer, es uno de los cambios con mayor potencial de satisfacción y rentabilidad. Por lo que mi propuesta es que, en lugar de posponerlo indefinidamente, enfrentes el problema de frente, lo más pronto posible.

Una vez que estás trabajando en algo que te causa satisfacción real (o al menos, estás tomando acciones concretas para lograrlo), ¿en qué deberías enfocarte?

El segundo paso es ahorrar.

Así es, todavía no te enfocas en una estrategia para pagar tus deudas, o usas tu tiempo en reducir hasta el último centavo tus gastos. Si en el camino pudiste hacer algo extra al respecto, genial, pero no es tu enfoque principal.

Las razones por la que es tan importante comenzar a ahorrar son:

  • Si has acumulado deudas porque has tenido imprevistos o emergencias, lo que menos quieres ahora es que se presente una nueva emergencia y tengas que cavar una agujero aún más grande.
  • Establecer metas de ahorro y lograrlas es una actividad que va mucho más allá de simplemente guardar dinero. Para mucho es un ejercicio de voluntad, estrategia y mucho esfuerzo. Desarrollar el hábito de ahorrar (qué básicamente es el hábito de posponer una gratificación) es fundamental para cualquier otra área de la vida.

Y recuerda no ahorrar para “el futuro”.

En Resumen

  1. Encuentra trabajo que te cause satisfacción y no sólo que te pague. No importa si no es algo a tiempo completo todavía. Lo importante es empezar.
  2. Desarrolla el hábito de ahorrar para metas específicas. Prépárate para que en caso de emergencias no tengas que recurrir —de nuevo— a las deudas.
  3. Incorpora estrategias más complejas para pagar tus deudas, invertir, desarrollar negocios, etc.
  4. Cuando tengas tiempo averigua qué significa la palabra gatuperio. Yo la conocí hasta hoy. 🙂

21 thoughts on “¿Por Dónde Empiezo a Mejorar mis Finanzas?”

  1. Muy buen articulo…es la realidad y sirve mucho considerar e implementar los 4 puntos del resumen…es una forma organizada de comenzar.
    Muchas gracias!!

  2. gatuperio: m. Mezcla de sustancias incoherentes.
    Embrollo, enjuague, intriga. 😀 Magnifico post (como siempre), Gracias por compartirlo B-)

  3. El Tema super interesante y mucho que discutir. Pero que hacer cuando tienes el trabajo que te gusta, el Sueldo promedio es aceptable, pero la inflacion del Pais esta por la Nubes y el Sistema no funciona para el Ciudadano comun? Es una lucha cuesta arriba para poder ahorrar.

  4. Yo me confie de mi marido muchas veces, pense que me iba ayudar con los gastos de las tarjegas de credito, pero desafortunadamente he tenido que lidiar sola con las deudas, transporte, comida y todo, me hundi y estoy hundida en deudas, pero afortunadamente todavia tengo trabajo y me gusta lo que hago, voy a iniciar el habito de ahorrar y fijarme metas, gracias por tus comentarios que me han ayudado a entender mas el desarrollo de las finanzas personales.
    Gatuperio = significa engaño, intriga, mezcla de cosas inconexas.
    Yo no conocía esta palabrita que se escucha muy naice

  5. Buen post!
    Me gusta que aborder el tema, particularmente importante a mi parecer, que el plan financiero debe responder a la individualidad de cada quien. Un modelo hecho para satisfacer a todos no es lo más apropiado ni lo mejor en el largo plazo.

  6. Creo que tus ideas son muy buenas y tienes razon en lo que tiene que ver con los planes inmediatos de organizar las finanzas personales, siempre empezamos por tratar de gastar menos,pero que pasa en paises como el nuestro (Republica Dominicana)que el gobierno no mantiene una estabilidad economica permanente en un periodo largo de tiempo y los precios de todos los articulos suben rapidamente de precio, pues variables como la tasa del dollar, el precio internacional de petroleo y las tasas de interes pasivas y activas se mueven constantemente, provocando esto alza en todo, sin embargo los salarios devengados no se mueven asi, la inflacion crece rapidamente y cada dia hay que usar mas las tarjetas de creditos y recurrir a prestamos personales, pues la vida no involuciona sino que evoluciona.Todos los dias aparecen mas demanda de la sociedad.Aqui es dificil cambiar de empleo por las pocas ofertas que ofrece el empresariado Dominicano; y a veces nosotros nos quedamos rezagado en el tiempo en cuanto a especializarnos, pues las maestrias, diplomados y otros cursos de ayuda son muy costosos. Que hacer entonces, bajamos a otro estilo de vida casi indigente o seguimos al ritmo que va la vida, esa es una pregunta que me gustaria alguien la conteste.

  7. @Alejandra, bueno, no se ¿qué es lo que te gusta? En ocasiones lo que nos gusta no es el trabajo en sí sino lo que el trabajo significa. Lo que te deja en la vida más allá del dinero. Cuando encuentras ese “núcleo” de lo que te gusta puedes notar que no hay una sola forma de ejercerlo como trabajo, y ahí pueden haber oportunidades para aumentar tus ingresos.

    De forma básica: haciendo lo que te gusta, ¿cómo puedes dar más valor?

  8. @Laura, Humberto: ambos se han referido a una condición en la que el sistema financiero (un elemento externo) tiene cierta influencia negativa sobre nuestras finanzas. Esto es bastante común especialmente en países en vías de desarrollo. Evidentemente quedarse a la par del sistema no funciona, por ende, las opciones que quedan son: cambiar de sistema (emigrar, algo que, con mucha razón no siempre se quiere hacer) o jugarle la vuelta al sistema hasta que trabaje para nosotros.

    Y ojo que no me refiero a nada ilegal! 😀

  9. Hola! He seguido tu página por un tiempo… simplemente me encanta. Su contenido es excelente y me ha motivado para crear mi blog y compartir mis andanzas en la mejora de mis finanzas. Gracias por compartir tus ideas y por ayudar a mucha gente a aspirar por su libertad financiera.

    Saludos

  10. En primer lugar felicidades por el blog. Je, vaya embrollo :-). El tema que planteas es muy interesante. ¿Por qué quedarte sólo en el pago de las deudas y dar un paso más y avanzar en la satisfacción personal, la autofinanciación? Imagino que forma parte de la educación que hemos recibido (estudia mucho para conseguir un buen trabajo ten una familia y muere sin deudas). Es difícil salir de este círculo, no sólo por el vértigo que te puede dar el cambio radical, sino también por la presión que pueden ejercer sobre ti tu núcleo cercano (amigos, familia, etc). Hay que tener coraje para dar el paso que tu diste y tal y como están las cosas, con el “frío que hace fuera”, no es tan fácil encontrar ese trabajo que te satisfaga. Volviendo al título de la entrada, el por dónde empiezo, yo creo que ese es el meollo de la cuestión. Bajo mi punto de vista si tienes que empezar por algo, ya vas algo tarde, deberías hacerlo previsto, pero entiendo que es difícil. Es curioso ver cómo en la escuela nos enseñan de todo menos las dos cosas más importantes, cómo ser padre y cómo mover el dinero para poder mantener a tu familia. No tenemos formación básica en finanzas igual que no la tenemos en paternidad lo cuál hace que cometamos errores en ambos campos.
    Pero no me extiendo más, lo dicho, enhorabuena y gracias por tu blog. Un placer leerte.

  11. Saludos. Veo que una de las soluciones que indicas es Ahorrar. Te cuento, vivo en Venezuela, llevo 3 años desempleada, mi esposo trabaja x su cuenta, pero no le va bien, tenemos deudas hasta por x años, imposible ahorrar, todo se nos va en comida, se gasta unos $69,77 dolres americanos semanal en mercado, y no compramos carne,pollo, solo básico. A veces no sé que hacer, ni que inventar. Estamos pensando vender nuestro carro,ya pide muchos repuestos, ¿en que invertimos ese dinero? serían unos $6000 dolares americanos, que nos quedan por el carro y eso a dolar oficial Bs 4300 porque si lo sacamos a lo que está el bolivar en el mercado negro… es mucho menos

  12. Buenos Días.

    Tienes razón en tu artículo. comenzamos a pagar deudas pero en lo que ya estamos un poco desogados de ellas caemos de nuevo.

    Hay que tratar de evitar de caer en el error de ahorrar para el futuro.

  13. Tengo en proyecto ampliar mi negocio ,para ello quise recurrir a un credito bancario ,pero la cantidad de documentos que me pedían era casi imposible ,poder obtenerlo y además te prestan solo lo que ellos quieren ,sin embargo los intereses son muy elevados ,osea se regodean para robarte. eso es lo que siento,despue´s de la desilución ,me voy a ir por el camino mas largo ,pero el mas seguro y confiable el ahorro,sacando mis cuentas no debería demorarme mas de dos años en conseguirlo y no así 72 meses pagando un credito y en resumidas cuentas regalando mi esfuerzo.Espero le dé ánimo a otras personas y a hacer bien las cosas de ahora en adelante.

  14. hola buenas tardes. tengo tres targetas de credito y las quiero eliminar y cda ves creo que una crece mas que la otra y me comienzo adesesperar como devo hacer para cancelar esto ,. muchas gracias

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