Preguntas desde Tecnodes.org

Hace un par de semanas participé en la Tecnota de Tecnodes.org donde hablamos de Finanzas Personales. Se nos alargó el tema y ya no tuvimos oportunidad de responder las preguntas enviaron para el evento, pero a continuación dejo mis opiniones al respecto.

“Pasos prácticos para una economía personal, sugerencias, controles y tiempo de respuestas?” – Wilhem, Guatemala

Esta es una pregunta bastante general. De hecho, el blog completo trata de abordar estos temas. 😉

No comprendí bien a qué se refería “tiempos de respuestas”, si lees esto, me gustaría que comentaras en el post para ahondar en el tema.

Pero para resumir, creo que el fundamento para las finanzas personales es balancear los controles financieros (presupuesto, registro de gastos, estados financieros personales) que tienen que ver con números y las creencias/actitudes hacia el dinero y la riqueza que son las que conforman la parte de “personales”.

Esa es precisamente la premisa del curso que publiqué en enero el blog. Va más allá de simplemente crear un presupuesto, y no se queda tampoco en simplemente hablar de cómo sería de genial que todo cambiara.

Como recibí buenos comentarios al respecto, estoy creando una versión mejorada del curso, llamada Mejora tus Finanzas en 15 días. El curso aún está en proceso, pero quien esté interesado puede ingresar en la lista de pre-lanzamiento, o ver las tareas de la versión original que se quedarán publicadas en el blog indefinidamente.

“¿Porque nos graduamos de Universidades y nuestra economía no mejora?” – Wilhem, Guatemala

Porque graduarse de la Universidad no significa que se haya aprendido algo en la Universidad. Tampoco significa que tengamos capacidad para proporcionar valor a la sociedad que, al final de cuentas, es lo que mejora nuestras finanzas.

Por supuesto, tener un título universitario puede proporcionar algunas ventajas extras (preferencia en algunos empleos, por ejemplo), pero no es ninguna garantía.

“En que es mejor invertir, un negocio o educación?” – Anónimo

Depende de qué quieres ser: ¿educado o empresario? ¿o ambos? 😉

A lo que me refiero es a que debes tener claro para qué inviertes en educación. ¿De qué te va a servir la carrera que quieres estudiar? ¿Tienes una meta específica para explotar esa maestría que te interesa? ¿Tomarás un curso extra porque quieres explotar lo que aprendes o porque te gusta el tema?

Algunas personas que estudiaron en la Universidad, continuaron con una maestría luego la carrera de Ingeniería. En varias ocasiones les pregunté “¿para qué te metiste a la Maestría?”

¿Sus respuestas? “Porque sirve para el currículo” decían algunos. “Porque así no hago tesis de grado” (una larga historia, pero es posible), otros simplemente me devolvían una mirada extraña como si la respuesta fuera demasiado obvia.

Hasta ahora he asumido que la pregunta se refiere a educación formal. En otras palabras, educación por la que se paga. Ahora, si te refieres a “aprender” (que no es lo mismo que “estudiar”), entonces, por supuesto, invierte en aprender. Incluso antes de iniciar un negocio, aprende sobre la industria, la posible competencia, tus posibles clientes, el mercado, etc.

“Como escoger una buena inversión que te ayude en momentos futuros de crisis?” – Anónimo
Hace poco escribí un artículo específicamente relacionado con esto: ¿Cómo escoger una buena inversión?

Ese artículo también aplica para cuando quieres decidir si invertir (o no) tu tiempo en educación.

“Como controlar eficientemente tus gastos basados en tus ingresos para tener un ahorro sustentable?” – Wilhem, Guatemala

La típica respuesta de quien habla de finanzas personales es:

(voz de experto) “¡Es fácil! Sólo tienes que gastar menos de lo que ganas. ¿No sabes cuánto gastas? ¡Haz un presupuesto!”

Pero, si fuera tan sencillo, no habría sitios enteros dedicados al tema, ¿verdad?

La clave está en que aquí nos referimos a fianzas personales, no a finanzas de una empresa, donde puede haber coerción administrativa para reducir gastos y suele ser efectiva. En el caso de las finanzas personales, como mencioné en la primera respuesta, hay otros factores (emocionales, intelectuales y de conducta) que son los que llevan más tiempo y esfuerzo modificar.

Como mencioné antes, es una pregunta muy amplia y las acciones a tomar varían de persona a persona. Sin embargo, hay algunos principios que aplican a la mayoría de situaciones y ese es el tema central de este blog. No sólo recomendarte que no tomes lattes. También lo recomiendo, pero esa es sólo una pequeña acción.

“Cuando y como utilizar un crédito para mejorar tu economía personal” – Wilhem, Guatemala
“Este es un consejo… NO usen tarjetas de crédito, es un robo y no ayudan a tu economía personal” – Anónimo
“Como manejar de forma adecuada una tarjeta de crédito?” – betitorafs

El crédito personal (préstamos, hipotecas, tarjetas) es uno de los temas que más información contradictoria ofrece al lector incauto. Es fácil encontrar historias de horror a causa del crédito, lo cual lógicamente puede llevarte a concluir que son un robo y no ayudan a tu economía personal. Por otro lado, está la información positiva acerca del crédito (generalmente en forma de publicidad) que te hace creer que “la vida es ahora” —y no cuando llegue el estado de cuenta.

Sin embargo, sí hay formas de utilizar el crédito que no interfieren con tus finanzas personales. Mejor aún, hay formas de utilizar el crédito que potencian tus finanzas personales. Esto tiene que ver con la forma en que se diferencian las deudas buenas y malas. Escribí dos artículos sobre esto: Deuda Buena y Deuda mala (y parte 2).

Pero te daré la versión corta: si el resultado de tu deuda es un incremento en tus ingresos, esa fue una buena decisión. En otras palabras, usa las tarjetas de crédito para financiar negocios, aprendizaje, o cualquier otra cosa que aumente tu capacidad productiva. No para caprichos.

Por supuesto también puedes usarla únicamente como medio de pago y al final de cada mes, pagar todo tu saldo, nunca pagar intereses y posiblemente recibir puntos u otros beneficios por el uso de la tarjeta.

Hay otros detalles técnicos con respecto a las tarjetas de crédito (fecha de corte, fecha de pago, etc. que quedará mejor en un post aparte, para no perdértelo suscribete ahora:) )

“Como controlar las compras “compulsivas”? eso me ha afectado mucho a mi.” – Anónimo

El primer punto es reconocer que las compras compulsivas no son el problema en sí. Son el síntoma de un problema más básico.

Siendo completamente honesto, no he lidiado personalmente con este problema, pero mi recomendación es la siguiente: primero identifica las influencias que disparan el comportamiento, por ejemplo: ¿en qué fechas compras compulsivamente? ¿cuando hay problemas en casa o en el trabajo? ¿cuando estás en una relación insatisfactoria? ¿cuando NO estás en una relación? ¿cuando pasas más tiempo con tus amigos? ¿cuando pasas menos tiempo con tus amigos? Analiza tu comportamiento pasado para encontrar las causas.

En general, parece ser que las actividades compulsivas (no sólo comprar) están asociadas con un condicionamiento automático en tu mente. Esto quiere decir que tu mente ha sido “entrenada” (por ti mismo/a) para responder de esta forma ante una situación dolorosa o incómoda. De esta forma, obtienes una “ganancia secundaria” que es más valiosa en el corto plazo, que lo que ganarías si no haces las compras.

Como todo este condicionamiento puede ser inconsciente, necesitarás tomar un período de auto análisis para encontrar las situaciones que provocan, y luego, sustituir el comportamiento automático (condicionamiento),con nuevos comportamientos que no sean perjudiciales.

Si no ves mucha mejoría en algunos meses, o se torna una situación peligrosa —en donde acumulas grandes cantidades de deuda, por ejemplo— consulta con un profesional que atienda tu caso específico.

También ten en cuenta que tener gastos desordenados por falta de un presupuesto no necesariamente significa que eres comprador/a compulsivo/a. Puede ser que simplemente algunos meses aflojas el cinturón.

“Que aplicación (libre) sugieren para poder llevar control y registro de mis gastos y la mejora de mi economía personal?” – Wilhem, Guatemala

Mi favorita es OpenOffice Calc. Yo se, nada sofisticado, pero saca la tarea. 😉

Por supuesto, Excel, Numbers o cualquier otro software de hojas electrónicas (¿todavía existe Lotus?) sirve de la misma forma. Lo que me gusta de las hojas electrónicas es que no te restringen a tener que usar la metodología de alguien más. Puedes llevar tu control como mejor te parezca.

Sin embargo, para quienes buscan más funcionalidades aquí hay algunas recomendaciones (con la salvedad de que no las he probado personalmente):

Web:
Mint (sólo en inglés)
BuxFer (sólo en inglés)
MoneyTrackin (en español)
ClearCheckbook (en español)

Software Libre:
OpenOffice (en español, Windows, Linux, Mac)
GNUCash (en español, Windows, Linux, Mac)
JGnash (en inlgés, Windows, Linux, Mac – [Java])
Grisbi (en español, Windows, Linux)
GFP (en inlgés, Windows, Linux, Mac – [Java])

Importante: Si quieres tener control de tus finanzas pero aún no lo tienes, y la principal razón es que no has encontrado el mejor software para hacerlo, apostaría a que la verdadera razón no tiene nada que ver con software.

Es mucho más probable que aún no tengas control de tus finanzas porque aún no has desarrollado el hábito de dedicarle un poco de tiempo periódicamente. De ser así, es mucho más importante que desarrolles primero el hábito y luego mejores tus herramientas.

¿Por qué? Piénsalo. Si tuvieras el hábito, pero por algún motivo no tienes el software encontrarás alguna forma de llevar el control, aunque tenga que recurrir a tecnología del siglo antepasado como papel y lápiz.

Por el contrario, si pudieras hacer aparecer el software perfecto por arte de magia, pero no tienes el hábito de usarlo… ¿de qué sirve el software?

“¿Cómo controlas el movimiento de dinero sin perder mucho tiempo en eso pero igual manteniendo buen el control?” dic7, Guatemala
“Cuando administro mi dinero lo divido en Presupuesto(lo que gastaré), deudas, disponible (real-deudas y presupuesto) y real (total sin restar nada). El problema es manejar las 4 cuentas eficientemente y periódicamente ¿hay una mejor forma?” dic7, Guatemala

Necesitaría conocer más detalles sobre la forma en que describes que administras tu dinero (y cuáles son tus metas) para poder darte consejos específicos. Pero en general:

• Si ya tienes desarrollado el hábito de hacer revisiones periódicas (aunque en este momento aún no sean del todo eficientes) entonces busca herramientas te faciliten el trabajo. Por ejemplo, prueba con las aplicaciones listadas arriba y quédate con la que más se ajuste a tu forma de trabajar. Por el contrario, si aún no tienes el hábito entonces ese debería ser tu enfoque primero, aunque no tengas las herramientas perfectas.
• Mantén cada revisión periódica lo más simple que se pueda. En cada ocasión, haz el mínimo necesario que te proporcione información para tomar decisiones. En otras palabras, si alguna de estas cuatro cuentas no te sirve para tomar decisiones no la hagas (o no lo hagas tan seguido como las demás).
• Ajusta la frecuencia con la que haces revisiones. Por ejemplos, sólo porque la mayoría de personas revisa sus finanzas una vez al mes no significa que sea lo mejor para ti. Pero es importante que se mantenga cierta regularidad dependiendo de qué tanto varían tus gastos. Puede ser desde cada 2 días o cada 2 semanas o 1 vez al mes – depende de qué tanto movimiento tengas.
• Finalmente, experimentá diferentes formas de hacerlo. No hay una solución de “talla única” para esto. En el curso de 20 días que mencioné antes, hay algunas actividades que pueden darte ideas.

¡Espero que les resulten útiles estos comentarios! Nos vemos en los comentarios si tienes más preguntas.

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