6 Formas De Pagar Tus Deudas (Con Ejemplos)


Tener muchas deudas es malo para tu salud. Foto por Andres Rueda
En este artículo, encontrarás un análisis detallado de las diferentes estrategias que puedes utilizar para pagar tus deudas. Estas estrategias benefician (o perjudican 😉 ) principalmente a aquellos deudores que tienen varias deudas acumuladas, aunque quienes solamente tienen una deuda también pueden aprovechar algunos de sus beneficios.

Estrategia de Costo Mínimo

También conocida como “Estrategia Financieramente Correcta”. Esta estrategia es la más racional de todas. Matemática y financieramente tiene sentido.

Consiste en pagar primero las deudas que tengan una tasa de interés más alta. Es decir, pagar primero las deudas que extraen más dinero del bolsillo del deudor por medio de intereses. El siguiente es un ejemplo simplificado que muestra el proceso de pago de una serie de deudas utilizando esta estrategia:

Existe un deudor, Raymundo Cruel, con las siguientes deudas:

Deuda A – Saldo: $8,000 – Pago Mínimo: $88.82 – Tasa de Interés: 6%
Deuda B – Saldo: $10,000 – Pago Mínimo: $100.06 – Tasa de Interés: 3.75%
Deuda C – Saldo: $45,000 – Pago Mínimo: $545.97 – Tasa de Interés: 8%

Todas las deudas son pactadas a 120 meses. El total de los pagos mínimos de cada mes es de $734.85 y adicionalmente, Raymundo tiene $500 que puede utilizar para aumentar la cantidad pagada a sus deudas haciendo un total de $1234.85.

Siguiendo la Estrategia de Costo Mínimo, Raymundo debería pagar las deudas en este orden:

Deuda C – Deuda A – Deuda B.

Raymundo paga todos los pagos mínimos y aplica los $500 extras a la Deuda C hasta terminar de pagarla. Esto ocurre después de 51 meses. Durante este tiempo Raymundo hizo los pagos mínimos de las otras dos deudas por lo que los nuevos saldos son:

Deuda A – $5,172.14
Deuda B – $6,201.92
Deuda C – $0

Luego, Raymundo paga la Deuda A. Para esto, mensualmente paga $1134.79 (pago mínimo de la Deuda A + pago mínimo de la Deuda C + $500 extras). Luego de 5 meses los nuevos saldos son:

Deuda A – $0
Deuda B – $5,795.99
Deuda C – $0

Finalmente, Raymundo paga mensualmente $1234.85 para terminar de pagar la Deuda B en otros 5 meses. En total, Raymundo pagó todas sus deudas en 61 meses

El principal beneficio de esta estrategia es que la deuda más cara (Deuda C con 8% de interés anual) se termina de pagar primero por lo que la cantidad de intereses que se deben pagar se reducen lo más posible.

Al final, Raymundo pagó:

Deuda A – $10,207.77
Deuda B – $11,777.61
Deuda C – $53,344.47
Total – $75,325.85

Estrategia “Bola de Nieve”

También conocida como “Estrategia Financieramente Incorrecta pero Efectiva”. Bola de nieve no hace relación a un postre, sino a que el volumen de los pagos a las deudas va creciendo con el tiempo. Gana momentum y tamaño igual que una bola de nieve bajando una colina.

Consiste en pagar las deudas que tengan un saldo menor primero, independientemente del costo de la deuda. Es decir, indepentientemente de la tasa de interés.

El principal beneficio de esta estrategia es que el deudor rápidamente puede sentirse orgulloso de sí mismo debido a que la cantidad de deudas se reduce rápidamente desde el inicio. Es un tipo de gratificación psicológica muy poderosa. Lamentablemente, es el mismo tipo de gratificación psicológica que probablemente lo llevó a estar tan endeudado. “Compre este televisor HOY y haga su primer pago hasta dentro de SEIS MESES”.

El siguiente ejemplo muestra el proceso de pago de la misma serie de deudas mencionado antes:

Si Raymundo Cruel, nuestro deudor invitado, decide pagar sus deudas utilizando la Estrategia de Bola de Nieve el orden de pago de las deudas sería el siguiente:

Deuda A – Deuda B – Deuda C.

Raymundo paga todos los mínimos y aplica los $500 extras a la Deuda A. Luego de 15 meses los nuevos saldos son:

Deuda A – $0
Deuda B – $8,944.94
Deuda C – $41,133.13

Luego, Raymundo utiliza $688.88 mensualmente para pagar la Deuda B. Luego de 14 meses los nuevos saldos son:

Deuda A – $0
Deuda B – $0
Deuda C – $37,159.24

Finalmente, Raymundo utiliza $1,234.85 mensualmente para pagar la Deuda C. Luego de 34 meses todas las deudas han sido pagadas.

Es importante notar que el tiempo total de pago de las deudas con la Estrategia de Bola de Nieve es de 63 meses. 2 meses más que con la Estrategia de Costo Minimo.

Adicionalmente, lo que Raymundo pagó fue:

Deuda A – $8,832.30
Deuda B – $11,142.22
Deuda C – $57,818.03
Total – $77,795.55

Raymundo habría pagado $2,469.70 más utilizando esta estrategia que utilizando la Estrategia de Costo Mínimo, así que ¿cuál es el beneficio?

Con la Estrategia de Costo Mínimo la primera deuda es finalizada luego de 51 meses de espera. Mucho más tiempo que los 15 meses de la Estrategia de Bola de Nieve. Esa larga espera podría hacer que el deudor se desespere y cometa algún error como ya no pagar más dinero extra a la deuda. Por otro lado, el mayor intervalo de tiempo entre “deudas finalizadas” con la Estrategia de Costo Mínimo, son los 51 meses iniciales. Con la Estrategia de Bola de Nieve son 34 meses.

Estrategia de Pagos Mínimos

También conocida como “Bola de Nieve Inversa”. Esta estrategia se basa en cada mes pagar únicamente el pago mínimo de todas tus deudas. Es la forma más segura de garantizar que el banco siempre tendrá ingresos. Es como la estrategia “Bola de Nieve” con la diferencia de que esta vez, el deudor intenta empujar la bola de nieve colina arriba.

Muchas de las personas que reportan “sentir que las deudas no disminuyen” o que “los intereses los están comiendo”, utilizan esta estrategia.

Concluiré en que este método es el menos efectivo y lamentablemente, el más popular.

Estrategia de Consolidación

También conocida como “Uno para todos y todos para uno”. La ejecución de esta estrategia consiste en que una sola entidad financiera absorba todas tus deudas bajo una sola cuenta, a una tasa de interés favorable para ti.

En algunos casos la nueva entidad financiera requerirá que se “asegure” la nueva deuda. Esto significa que por medio de un contrato, el deudor les “asegura” que les dará su casa/automóvil si no paga.

En otros casos la nueva entidad financiera puede requerir que se le paguen cuotas especiales, fijas o variables, por la consolidación. Por este motivo, es importante que el deudor entienda muy bien los términos de la consolidación, ya que una mala decisión podría causar que la nueva deuda consolidada aumente en el largo plazo, aunque se reduzcan los pagos mensuales.

Estrategia de Renegociación

También conocida como “Regateo”. Consiste en buscar voluntariamente mejores condiciones de pago con la entidad financiera que presta el dinero. Estas mejores condiciones pueden ser: menor tasa de interés, tasas de interés fija, cambio del plazo de pago, etc. De hecho, en muchos casos de consolidación de deudas lo que la entidad financiera que consolida hace, es renegociar las deudas en nombre del deudor.

Las entidades financieras pueden darte las condiciones que buscas facilitando así el pago de la deuda. Los beneficios de una Renegociación pueden combinarse con otras estrategias, especialmente Costo Mínimo y Bola de Nieve.

Estrategia de Ausencia de Pago

También conocida como “La Última Opción” o “El Descaro”, dependiendo de la intención del deudor que ejecuta la estrategia. Esta estrategia consiste en no realizar más pagos, obligando al prestamista a ofrecer tratos favorables a los deudores para finalizar las deudas. Esta es la estrategia con más repercusiones negativas para el deudor. Generalmente van acompañadas de demandas, embargos, malas referencias crediticias en burós de crédito, etc.

Hay dos motivos por los que un deudor puede recurrir a esta estrategia. El primero, es cuando la situación financiera del deudor no permite más gastos que los absolutamente necesarios para el sustento personal y/o familiar. Por lo tanto, decide no utilizar más dinero para pagar sus deudas.

El segundo motivo, es cuando un deudor irresponsablemente aprovecha las posiblidades de renegociación para deshacerse de parte de su deuda. Generalmente, esta estrategia se convierte en el modus operandi natural de estas personas. Se endeudan mucho, dejan de pagar, buscan una renegociación, pasan un tiempo “limpios” para que alguna entidad financiera vuelva a confiar en ellos y repiten el ciclo.

Conclusión

Sin importar el orígen o nivel de endeudamiento que tengas, estas son las opciones que tienes. La decisión es tuya. 🙂

¿Has utilizando alguna de estas estrategias? ¿Cuáles han sido tus experiencias? ¿Agregarías alguna forma más creativa para pagar tus deudas? ¡Compártelo en los comentarios!

Cómo Aprovechar tus Recursos Personales

En un artículo anterior respondía a la pregunta “¿Qué significa ser rico para ti?”. Una forma muy común de responder a esa pregunta es simplemente igualando riqueza con abundancia de dinero. Y aunque eso puede ser una medida común para la riqueza de una persona, no es la más útil.  ¿Por qué no? Porque la abundancia de dinero se centra únicamente en uno de los muchos recursos que una persona puede tener y que lo hace “rico”.

Tipos de Recursos

Puedes clasificar tus recursos personales separándolos en dos grupos: Recursos Internos y Recursos Externos. Esta clasificación proporciona una forma más inteligente para medir tu riqueza. Y no sólo para medirla, también para crearla.

Recursos Internos y Externos

“La habilidad es la riqueza de un hombre pobre.” – John Wooden

“Es el corazón lo que hace a un hombre rico. Un hombre es rico o pobre por lo que es, no por lo que tiene”. – Henry Ward Beecher

Los recursos “internos” de una persona son sus hábitos, habilidades y conocimientos. Por ejemplo: creatividad, valentía, tenacidad, perseverancia, consciencia de sí misma, habilidades técnicas/profesionales/artísticas, conocimientos, auto-estima, etc.

Los recursos “externos” son cosas que por consenso social una persona puede llamar “de su propiedad”: dinero, relaciones personales (no las personas en sí), herramientas, muebles, inmuebles, vehículos, etc.

Una de las diferencias más importantes entre estos dos tipos de recursos es lo que sucede cuando los usas o “gastas”. Los recursos externos disminuyen con el uso. Tu casa y tu carro se deterioran con el uso. Tu cuenta bancaria disminuye con cada cheque. En cambio, tus recursos internos aumentan con el uso. Mientras más practicas una habilidad, te vuelves más hábil. Mientras más usas tu creatividad, te vuelves más creativo/a.

Al comprender estas diferencias y tenerlas presentes, puedes comenzar a explorar diferentes formas de “invertir” esos recursos:

  • Convirtiendo Recursos Internos en Recursos Externos. Por ejemplo, si eres un músico con mucho talento (recurso interno) puedes utilizar ese talento para crear un producto o servicio (recurso externo) que luego intercambias por dinero (recurso externo).
  • Convirtiendo Recursos Internos en más Recursos Internos. La mayoría de personas desarrolló su capacidad de aprendizaje (recurso interno) durante los primeros años de su vida. Eso te permite adquirir habilidades (recursos internos) como: manejar bicicleta, cantar, escribir artículos, hacer manualidades, crear negocios, etc. Probablemente notaste que las habilidades que acabo de mencionar estan ordenadas por su “dificultad”. Mientrás más dificil es la habilidad que quieres aprender, necesitarás agregar otro recurso interno a la receta: autodisciplina.
  • Convirtiendo Recursos Externos en Internos. Podría decirse, por ejemplo, que si le pagas a un maestro para que te enseñe karate, estás convirtiendo un recurso externo en un recurso interno. Sin embargo, esto sólo es posible si utilizas otros recursos internos en combinación con tu maestro — tu capacidad de aprendizaje. Si no tuvieras ese recurso interno, no habría suficiente dinero capaz de hacerte aprender karate. Puedes comprar la cinta negra, pero no comprar la habilidad para patear. Por eso, los recuros externos por sí solos, no pueden convertirse en recursos internos. A este tipo de intercambio es al que yo me refiero como “Inversiones Económicas”. Cuando conviertes tu dinero en oportunidades para la generación de valor.
  • Convirtiendo Recursos Externos en más Recursos Externos. En esta parte es donde entran en juego las “Inversiones Financieras”. Cuando conviertes tu dinero, en más dinero por medio de inversiones. Acciones, bonos, bienes raíces, etc. La compra-venta de bienes también es una conversión de Recursos Externos en más Recursos Externos. Por ejemplo si vendes una casa o un automóvil.

¿En qué conversión te enfocas?

Es común escuchar a personas preocupadas por cómo obtendrán sus recursos externos del próximo mes. Y no hay nada malo con eso, se llama supervivencia y es saludable que todos luchemos por sobrevivir. Los problemas surgen cuando están muy enfocadas en obtener recursos externos —los cuales tienden a disminuir con el uso— y se enfocan poco en desarrollar sus recursos internos que son los que les permitirán obtener recursos externos de forma más eficiente.

¿Qué has hecho últimamente para desarrollar tus recursos internos? ¿Has pensado en formas de aumentar tus ingresos aprovechando tus conocimientos y habilidades/talentos? Talvez sientas que no tienes alguna habilidad que puedas convertir en un producto/servicio en este momento, entonces es hora de que utilices tu capacidad de aprendizaje y tu autodisciplina para aumentar tu habilidad. Ciertamente puedes comprar la cinta negra de karate, pero es mejor si la ganas con mucho esfuerzo y patadas.

Protege tu Tesoro

Este artículo es parte de la serie 7 reglas para llenar tus bolsillos, basadas en el libro El Hombre más Rico de Babilonia.

En este libro, Arkad, el hombre más rico de Babilonia explica a sus estudiantes que la cuarta regla para llenar sus bolsillos es “proteger su tesoro de la pérdida”.

Arkad cuenta la desafortunada historia de su primera inversión. Después de un año de ahorrar una parte de sus ingresos, decide confiarle el dinero ahorrado a un fabricante de ladrillos, llamado Azmur, quién viajará a un lugar lejando a comprar una joyas raras y valiosas. A su retorno, venderían las joyas y dividirían las ganancias. Lamentablemente, Azmur fue estafado y en lugar de joyas le vendieron piezas de vidrio. El tesoro de Arkad estaba perdido.

Aparte de aprender que los fabricantes de ladrillos no saben nada de joyas, Arkad comprendió que una de las reglas más importantes para tener finanzas estables es saber identificar las buenas oportunidades.

Todas las inversiones tienen riesgos asociados. Sin embargo, estos riesgos deben ser administrados o mitigados. Es a lo que comúnmente se le llama “tomar riesgos calculados”.

Así que, ¿qué se necesita para identificar las inversiones correctas?

Educación Financiera

La Educación Financiera consiste en comprender cómo funciona el dinero. Es el tipo de cosas que no enseñan en el colegio. Pueden enseñarte contabilidad, macro-economía, etc. Pero, ¿te enseñan a utilizar una tarjeta de crédito eficientemente? ¿te enseñan las diferentes formas de obtener ingresos? ¿te enseñan a administrar tu flujo de efectivo personal?

La Educación Financiera es la principal herramienta de inversión. Lo más importante no es tener dinero para invertir, lo más importante es saber qué hacer con ese dinero. ¿Qué harías si ganaras la lotería hoy? ¿Tienes una Educación Financiera sólida para evitar perder todo tu dinero? La mayoría de nosotros no somos millonarios —todavía 😉 — por lo tanto, tenemos la oportunidad de aprender a administrar nuestro dinero ahora que tenemos poco, para estar listos cuando tengamos mucho.

Cómo adquirir Educación Financiera

Si estas leyendo esto por genuino interés de mejorar tus finanzas y tu economía, ya estás en el camino correcto. De la misma forma en que llegaste a leer este artículo, debes buscar fuentes de información confiables. Estas fuentes de información pueden ser libros, sitios Web, personas con experiencia, etc. Sin embargo, la forma más eficiente de aprendizaje es la experiencia propia.

La experimentación de primera mano es mi herramienta favorita para aprender un nuevo hábito o nueva habilidad y por eso es el camino que he decidido seguir. Además, compartir aquí las lecciones que aprendo es una buena forma de afianzar los conocimientos, así que no descartes la posibilidad de compartir con otros lo que tú mismo has aprendido.

Si ya tienes cierta cantidad de dinero ahorrada, comienza a invertirla cuanto antes. Busca la ayuda de un profesional que te guíe en la creación de un plan de inversión a largo plazo que se ajuste a tu situación específica. Definitivamente no hay una estrategia universal que funcione para todos, pero hay algunas guías fundamentales que pueden aplicarse a diferentes situaciones. Justamente como las 7 reglas de Arkad.

Recuerda también que, básicamente, hay dos tipos de inversiones: Inversiones Financieras y las que yo llamo “Inversiones Económicas“.

Las Inversiones Financieras son las que ponen tu dinero a trabajar en un sistema creado específicamente para el movimiento de dinero. Por ejemplo, acciones de empresas, certificados de depósito, bonos del gobierno, inversiones a plazo fijo, etc.

Las Inversiones Económicas son las que están basadas en un sistema de creación y entrega de valor a la sociedad. Por ejemplo, tu propio negocio, tu actividad económica profesional o tu empleo.

Conclusión

En conclusión, la cuarta regla para llenar tu bolsillo es: protege tu tesoro. ¿De qué forma puedes asegurarte de que las inversiones que realices con tu dinero no te harán perder tu tesoro? Toma el control de la principal herramienta que tienes para invertir: tu Educación Financiera.

¿Tienes problemas de dinero? Responde estas 13 preguntas

Ayer So, del blog Blog&Lana publicó 13 preguntas que las personas con problemas de dinero odian. Luego la sección de comentarios se transformó en una muy buena conversación acerca de los gastos personales y las diferentes perspectivas sobre el dinero de muchas personas.

Me sentí motivado a responder las preguntas yo mismo, porque mi situación actual es bastante peculiar para mi. Nunca había estado en una situación como la que estoy y no estoy seguro de cómo describirla.  🙂

Aquí están mis respuestas:

1. ¿Cuánto dinero gastas al mes?

Mi nivel de gastos actual es bastante bajo. Únicamente tengo gastos fijos y muy pocos “caprichos”.

2. ¿En que lo gastas?

Gimnasio (38%), Celular e Internet (36%), Depósito a cuenta de plazo fijo (18%), Transporte y otros (8%).

El depósito a la cuenta a plazo fijo es un arreglo que tengo con un familiar para pagar un préstamo de hace tiempo.

3. ¿En qué te lo quieres gastar?

Aparte de mis gastos actuales, en ahorro para inversión y clases de Aikido 🙂

4. ¿Eres rico?

No… todavía.

5. ¿Qué significa ser rico para ti?

Financieramente, significa que mis ingresos pasivos superen mis gastos, con un margen suficiente para re-invertir. Podríamos decir que es la definición de “riqueza” según Robert Kiyosaki.

Sin embargo, creo que la “riqueza” incluye otros factores no tan relacionados con las finanzas como el bienestar físico, mental, emocional y espiritual.

De cierta forma, para mi la riqueza financiera únicamente tiene sentido si el fin es soportar el resto de las áreas de mi vida.

6. ¿Y cómo le hiciste para pagar ese ipod, carro, etc.?

Me endeudé… bastante 🙂

Afortunadamente en este momento ya mis deudas fueron reducidas a 0.

7. ¿Cuánto ahorras por mes?

En los últimos dos meses: 0.

Antes de eso, era empleado y durante los últimos 7 u 8 meses de empleo ahorraba más del 40% de mis ingresos.

Esto necesita un poco de aclaración: Tengo la fortuna de ser suficientemente joven para vivir todavía con mis padres 🙂

Por lo tanto, hay gastos que no tengo que cubrir todavía. En este momento soy desempleado y estoy trabajando en varios proyectos propios. Los gastos que mencioné en las preguntas 1 y 2 los cubro con los ahorros que logré obtener de mi empleo.

8. Siempre estás pensando en cortar gastos mensuales ¿porqué no lo haces?

No, no siempre pienso eso. En este momento no quiero reducir mis gastos, ¡quiero aumentar mis ingresos! 🙂

9. Siempre te quejas de la falta de dinero, pero ¿te has puesto a leer de finanzas personales?

Me confieso culpable, a veces me quejo. Pero luego regresa mi sanidad mental y me doy cuenta de que quejarse no sirve de nada.

¡Y sí leo sobre finanzas personales! Por eso también tengo un blog sobre el tema 😉

10. ¿Cuánto debes en tus tarjetas de crédito?

0 (cero).

Utilizo una tarjeta de crédito para pagar el gimnasio y el celular, pero lo pago todo cada mes.

11. ¿Cuándo fue la ultima vez que dijiste “No” cuando alguien te pidió prestado?

Esto no ocurre muy seguido. Y la última vez que ocurrió dije que sí. Fue para un buen amigo y era un “prestamo por conveniencia”: quería aprovechar una oportunidad y necesitaba el efectivo. Tenía ya un cheque a su nombre, pero no había sido liberado.

12. ¿Cuánto dinero tienes ahorrado?

14+ meses de gastos personales.

13. ¿ A qué edad piensas retirarte?

Nunca.

Yo no creo en la idea de “dejar de ser productivo, mudarme a una casa de campo y ver atardeceres.”

Sí quiero la casa de campo y ver los atardeceres, pero no dejar de ser productivo, a menos que sea una necesidad física.

Si vemos el retiro como “dejar de trabajar por necesidad y hacerlo por gusto”, ya estoy retirado. Me gusta lo que hago.

Encontré estas preguntas en un buen momento porque justamente me estoy enfocando en darle un toque más personal al sitio. Después de todo se llama Economía Personal 🙂

Aparte de estas preguntas, agregué una página con información Acerca de Economía Personal en donde comparto más información sobre mi.

Ahora, tu turno. ¿Cuáles serían tus respuestas a estas preguntas? ¿Cómo te hacen sentir? ¿Cuáles serían los pasos más simples e inmediatos que podrías tomar para mejorar tu situación financiera?

Crisis Económica: No la Desperdicies

Crisis en chino

¿Sabías que en el idioma chino, “crisis” se escribe con dos caracteres que por separado significan “peligro” y “oportunidad”? ¿Sabías que la definición de crisis en español no se refiere claramente a oportunidades? ¿Crees que esto tiene alguna relación con el hecho de que en los últimos años Asia sea uno de los principales focos de desarrollo?

Yo creo que sí tiene relación. Y creo que podemos aprovechar esta distinción del idioma chino para nuestro beneficio. Exploremos cuáles son los riesgos y las oportunidades que trae consigo una crisis financiera como la que estamos atravesando.

Peligro

Es innegable que muchas personas están en riesgo durante esta época. Muchos empleos están siendo eliminados para reducir costos. Los precios están subiendo para compensar las bajas en demanda o el aumento de los costos de producción. Las tasas de interés están subiendo por lo que a muchas personas endeudadas se les dificulta salir del endeudamiento.

Para tener una idea de los peligros de la crisis es suficiente tu dosis diaria de noticias pesimistas. De hecho, gracias a los medios de comunicación populares, es redundante decir “noticias pesimistas”. Todo este bombardeo de negatividad puede empujarte a creer que todo está perdido y que no hay nada que hacer más que aguantar. En otras palabras, puede empujarte a desperdiciar la crisis.

Así que ya no hablemos de los peligros de la crisis. Ahora hablemos del complemento que debes aprovechar…

Oportunidades

Estas son algunas de las oportunidades que encontrarás durante una situación crítica como la que estamos atravesando.

  1. Simplifica tu vida. Durante esta época mientras más simple sea tu vida, mejor. Me refiero a eliminar cosas innecesarias de tu vida. Aprovecha la presión externa para echar un vistazo dentro ti mismo/a y encuentra las cosas que sólo te están ofuscando y distrayendo. También mira hacia afuera para encontrar distracciones en tu vida. Puede ser que tu casa o tu lugar de trabajo esté abarrotado de cosas que ya no usas. Regala todas esas cosas a alguien a quién le pueda servir, recíclalas o véndelas si aún tienen valor.
    Tus finanzas probablemente no darán un giro de 180 grados por hacer esto. Pero tu mente estará más libre y enfocada para comenzar a tomar acciones. Te sentirás más inspirado a disfrutar lo que sea que hagas.
  2. Optimiza el valor que generas. De la misma forma en que eliminaste las distracciones físicas de tu vida, hay distracciones mentales que pueden estar interfiriendo con tu actividad principal de generación de valor (empleo, negocio, etc.). ¿Cuántas veces al día revisas tu correo sólo para darte cuenta de que no hay nada nuevo… igual que las últimas tres veces que revistaste? ¿Cuánto tiempo utilizas en ver noticias que únicamente te causan sentimientos de desesperación o angustia? ¿Qué impacto tendría en tus finanzas si ese tiempo lo utilizaras en alguna otra actividad que también te guste, pero que genere valor a otras personas y, por lo tanto, valor a ti mismo/a?
  3. Optimiza el valor que recibes. Compra de forma inteligente. Es de suma importancia que prestes mucha atención a lo que estás recibiendo a cambio de tu dinero. Comprar de forma inteligente no significa comprar lo más barato, ni comprar lo más caro. Significa encontrar una buena relación calidad-precio. Recuerda que es posible que “lo barato salga caro”. Pero ten en cuenta que también es posible que “sólo por ser más caro, no es mejor”.
    Si aprovechas la crisis para optimizar el valor de lo que recibes, es probable que termines comprando mejores cosas que te servirán por mucho más tiempo.
  4. Diversifica tus fuentes de ingresos. Hay muchas oportunidades para aumentar tus ingresos durante una crisis económica. Simplemente tienes que estar atento y dispuesto a aprovecharla. Debes reconocer que estas oportunidades definitivamente serán arriesgadas pero ¿hay alguna oportunidad que no lo sea?
    Pon a trabajar a tu creatividad y encuentra una forma de explotar lo que sabes y no sólo lo que tienes. Utiliza tus talentos para el beneficio de otros y obtén algo a cambio. Si hay algo que tú puedes hacer mejor que la mayoría, y tu talento es de utilidad para alguien más, estás ante una oportunidad. Claro que habrán dificultades y riesgos. Pero Winston Churchill dijo: “El pesimista ve dificultades en cualquier oportunidad. El optimista ve oportunidades en cualquier dificultad.”
  5. Ayuda a otras personas. Este es un momento excelente para ayudar a otros. Si enfocas tu atención a ayudar a otras personas encontrarás aún más oportunidades para explotar. Al final de cuentas, cuando ayudas a alguien lo que estás haciendo es generando un valor. Y es casi seguro que obtendrás valor a cambio. No necesariamente recibirás dinero a cambio, pero sí recibirás algún valor.
    ¿De qué formas puedes ayudar a otras personas? Puedes ayudar a alguien a darse cuenta de que esta crisis no tenemos que pasarla solos, podemos hacerlo juntos. Si tus experiencias pueden ser de utilidad para otros compártelas. También puedes ayudar a otras personas a comprender que una crisis no sólo tiene peligros. También tiene oportunidades. Los chinos lo saben desde hace más de 3000 años 🙂

7 Razones para Renunciar a tu Empleo

La “crisis económica mundial” ha levantado nubes de incertidumbre en todo el mundo y ha convencido a muchas personas de que ahora, más que nunca, deben proteger sus empleos.

Es cuestión de perspectiva.

Hace un par de semanas fue efectiva la renuncia a mi empleo en una de las compañías multinacionales más grandes del mundo. A continuación comparto contigo las 7 razones más importantes por las que tomé esta decisión —y por las que tú deberías hacer lo mismo—:

1. Es muy arriesgado

Esto va en contra de todo lo que la sociedad enseña sobre la seguridad de un empleo. La mayoría te dice que tienes más seguridad en un trabajo que en tu propio negocio. Sin embargo, lo opuesto es verdad. La seguridad es un resultado del control y tienes más control en tu propio negocio que en un empleo.

En un empleo tu jefe puede despedirte y efectivamente desaparecer tu fuente de ingresos. Si tienes tu propio negocio tu estás al mando y puedes crear nuevas fuentes de ingresos cuando tu quieras. ¿Haz escuchado últimamente alguna noticia sobre despidos masivos? ¿Eso es más seguro que ser tú el que está al mando?

2. No es un intercambio justo.

Si en tu empleo creas un nuevo producto o servicio para tu compañía, te pagan por el tiempo que invertiste en crearlo y no por el valor que genera. Si fracasa y provoca pérdidas para tu empleador, quizás no pase nada. O quizás te despidan.  Si es un éxito y genera millones para tu empleador; no importa, seguirás recibiendo tu sueldo.

Es más, el sistema que creaste seguirá creando valor para tu empleador aunque ya no trabajes para él y ya no recibirás ninguna compensación por tu trabajo.

3. Es aburrido y tedioso.

En el ambiente corporativo es muy común tener que pasar por infinidad de procedimientos para lograr hacer tu trabajo. Aparte, muchos ambientes de trabajo no son muy alegres ¿Realmente disfrutas pasar 8 horas diarias en un cubículo gris? Y no digamos las reuniones “de trabajo” sin sentido. Tú sabes… esas reuniones para “ver cómo va el proyecto”.

Las reuniones sin una agenda y un objetivo concreto son como la masturbación. Te hacen sentir bien, pero no es nada real 😉

4. El valor que generas es reemplazable.

¿Cuántas personas están buscando un empleo? ¿Cuántas personas están tratando de crear su propio negocio? Evidentemente hay más personas en el primer grupo y eso lo hace ser un grupo más “competitivo”. Si estás haciendo lo que todos quieren hacer, fácilmente pueden encontrar a alguien más que lo haga. Lo que tú puedes proveer se vuelve menos valioso.

5. Es una experiencia limitada.

Muchas personas abogan por trabajar en una empresa para aprender sobre una industria antes de iniciar su propio negocio. Hasta cierto punto esto puede ser útil. Sin embargo, tendrías que tener un trabajo en cada área de la empresa —ventas, mercadeo, producción, finanzas, etc.— para poder tener una experiencia integral de las áreas de una empresa.

¿Y cómo sabes cuando ya tienes suficiente experiencia en alguna de las áreas? Si tu plan es trabajar un tiempo para obtener experiencia es mejor que tengas en mente (1) un ámbito concreto en el que quieras adquirir experiencia y (2) cuando dejar de “aprender” y comenzar a “hacer”. Si no tienes claros esos dos puntos, estás perdiendo tu tiempo. Estarías mejor aprendiendo a administrar un negocio propio y aprendiendo de tus errores.

6. Es subóptimo.

Asumiendo que “óptimo” significa desarrollar tu potencial humano al máximo, el ambiente laboral está específicamente diseñado para lograr lo contrario. En el artículo “¿Qué es el Dinero?” expliqué como los ingresos óptimos provienen de entregar un valor genuino a la sociedad. En un empleo no puedes generar todo el valor que podrías generar por otros medios; simplemente hay muchos obstáculos.

7. No puedes conocer supermodelos y actrices.

¿Realmente crees que tu vida social debe girar en torno a tus compañeros de trabajo? No digo que haya algo de malo con ellos. De hecho, conocí a personas fantásticas en mi empleo pero hay muchas más personas afuera (aproximadamente 6 mil millones). Y como dice un amigo, no puedes esperar tener citas con una actriz de Hollywood si tu estás metido en una oficina 40 horas a la semana mientras ella está filmando su próxima película en Austria.

Muchas personas pasan años trabajando porque creen que eso es lo que “tienen” que hacer. Aunque por dentro sienten la necesidad de hacer algo diferente y constantemente se preguntan si realmente eso es todo lo que obtendrán de la vida.

Debes aceptar que difícilmente encontrarás un empleo que satisfaga tus verdaderas necesidades humanas. No aceptes de la vida menos de lo que te mereces. El primer paso es dejar de negar que no te gusta la realidad que estas viviendo y que sólo tú estás en la posición de cambiarla. Y no es tan difícil, sólo tienes que decir “renuncio”.  ¿Y si fracasas? Como dice mi padre, hay una fórmula para medir el éxito de un hombre: es la suma de las decisiones acertadas más las decisiones equivocadas menos las que nunca tomó.

Haz que tu Dinero se Multiplique

Este artículo es parte de la serie 7 reglas para llenar tus bolsillos, basadas en el libro El Hombre más Rico de Babilonia.

En tu camino hacia la libertad financiera ya has iniciado a ahorrar y a controlar tus gastos. ¿Cuál es el siguiente paso? En el libro El Hombre más Rico de Babilonia, Arkad enseña a sus estudiantes que el siguiente paso es aprender a hacer que tu dinero se multiplique. En una palabra…

Invertir

“Invertir” se refiere a poner a tu dinero trabajar por ti, en lugar de que tú trabajes por dinero. En el libro, Arkad explica las inversiones con una analogía interesante: tus primeros ahorros, son tus esclavos. Cada vez que guardas el 10% de tus ingresos en lugar de gastarlo es como tener un esclavo nuevo. El siguiente paso es hacer que tus esclavos tengan hijos. Sus hijos se vuelven esclavos también y en algún momento, llegas a tener todo un ejército de esclavos que trabajan por ti.

Luego Arkad cuenta cómo su primera inversión exitosa fue prestarle dinero a un fabricante de armaduras. Arkad le prestaba dinero para comprar bronce. El fabricante hacía las armaduras y luego las vendía. Las ganancias de las ventas servían para pagarle a Arkad. ¿Simple verdad?

Pero todo esto de esclavos y armaduras de bronce pasó de moda hace años. Veamos las…

Inversiones en el siglo XXI

¿Qué está de moda ahora? La bolsa de valores, las inversiones inmobiliarias, emprender negocios, financiar negocios, el mercado de divisas, etc. (En realidad está de moda entrar en pánico por la “crisis financiera”, pero ese es tema de otro artículo).

Conforme vas descubriendo las opciones de inversión, notas que hay diferentes “estilos de inversión”. Por ejemplo, podrías preferir ser un inversionista “pasivo” que invierte mayormente en la bolsa de valores e inversiones inmobiliarias. Esto te permite recibir intereses, dividendos, etc. sin tener que actuar mucho en la inversión.

Otra forma de inversión más “activa” sería financiar negocios como un inversionista ángel. O emprender tu mismo/a la empresa y administrarla. Esto te permite tener más control sobre el vehículo que produce el retorno de tu inversión (tu negocio).

No me considero un experto en las inversiones financieras; habiendo tantas posibilidades es muy difícil tener conocimiento profundo sobre todas los vehículos de inversión. Sin embargo, considero que una estrategia de inversión eficiente debe balancear la participación activa en la “creación” de valor y la pasividad de la “entrega” de valor a la sociedad.

Tomemos como ejemplo, un blog sobre economía personal: Este sitio requirió una inversión monetaria relativamente pequeña (registro del dominio, el boletín, etc.). Me tomó varios días echarlo a andar y me toma tiempo escribir los artículos (que son el verdadero valor del sitio — si alguien visita frecuentemente o se suscribe a mi sitio, es porque encontró algo de valor). Sin embargo, una vez que el artículo está publicado existe una serie de sistemas automatizados que se encargan de despachar el valor a los usuarios. Un servidor Web, con WordPress y un montón de agregados hacen que esta página se vea como la ves en este momento. Y todo esto sucede aunque yo esté escribiendo un artículo, durmiendo en mi casa o durmiendo en una reunión en mi trabajo.

Al mismo tiempo que este sitio proporciona valor para los lectores, proporciona valor para una gran cantidad de anunciantes que pueden llegar a mostrar su anuncio en mi sitio a través de Google Adsense. Ellos tienen interés en que otras personas conozcan lo que tienen que ofrecer y gracias a este sitio (y muchos otros que utilizan Adsense) ellos pueden mostrar sus anuncios en páginas que tienen relación con lo que ofrecen.

Plantas

Las inversiones son como las plantas… y pon atención porque esta analogía me gusta más que la de los esclavos:

El dinero que ahorras para invertir en instrumentos financieros, iniciar tu propio negocio, etc., son como semillas. Mientras más pronto siembres las semillas mejor y una vez plantadas, debes cuidarlas. A pesar de que no verás aún frutos, la semilla está creciendo bajo la tierra. Está germinando. Pronto comenzarás a ver la planta crecer y a dar sus primeros frutos.

Luego, tienes la opción de comerte los frutos o utilizar la semilla que tienen por dentro. Esto significa que te gastas tu dinero o lo reinviertes. Evidentemente sembrar de nuevo te da la oportunidad de tener más plantas y por lo tanto ¡más frutos! Llegará el momento en el que tendrás suficientes frutos como para gastar una parte y aún tener nuevas semillas para seguir sembrando plantas nuevas.

Debes tener cuidado de no desesperarte cuando ya sembraste la semilla pero aún no es visible la planta. Muchos cometen el error de comenzar a invertir y como no ven resultados prontos, toman de nuevo su dinero y lo gastan. Esto es como sembrar una semilla, regarla, cuidarla, esperar y esperar… y luego te desesperas y desentierras la semilla para ver si ya germinó, efectivamente matándola.

Podrías decir que si eres bueno/a para la jardinería, te irá bien con tus inversiones. Y con “bueno/a para la jardinería” me refiero a que por lo menos, puedes hacer sin problemas este experimiento.

Desarrollo Personal para Gente Inteligente

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Recientemente terminé de leer el libro Personal Development for Smart People (Desarrollo personal para Gente Inteligente) de Steve Pavlina. En este artículo explicaré brevemente 3 cosas:

  • Quién es Steve Pavlina y por qué vale la pena leer su libro
  • Qué cosas me gustaron de su libro y cómo se puede aplicar esto a tu Economía Personal
  • Un par de cosas importantes que debes saber antes de leer su libro

¿Steve Pavlina?

Si no conoces a Steve Pavlina, un buen lugar para empezar es su página de biografía en su sitio. Pero en pocas palabras, puedo decirte que Steve es uno de los bloggers más reconocidos a nivel mundial. Su blog sobre desarrollo personal tiene más de 700 artículos y recibe 2 millones de visitas al mes.

Hay muchas razones por las que Steve se ha ganado una muy buena reputación en el ámbito del desarrollo personal, pero es más fácil si visitas su blog. De hecho, su blog fue una de las motivaciones que tuve para iniciar este sitio.

En su libro, Steve presenta 7 principios universales para el desarrollo personal, es decir, 7 principios que de una u otra forma tienen que estar presentes en cualquier forma de crecimiento que experimentes como persona. Estos principios son: Verdad, Amor, Poder, Unicidad, Autoridad, Coraje e Inteligencia. En la siguiente imagen, puedes ver un mapa conceptual relacionando estos conceptos (clic para agrandar):


Mapa Conceptual de Personal Development for Smart People

La combinación de los 3 principios fundamentales forma el principio de la Inteligencia. Por esto, a esta forma de crecimiento Steve la llama “para gente inteligente”.

Inteligencia y Economía Personal

Una de las características que más me gustó de Personal Development for Smart People es que gracias a su formación en ciencias de computación (Steve se graduó de la Universidad en 3 semestres) es capaz de presentar temas de forma analítica y ordenada. En la segunda parte del libro, Steve se dedica a explicar de qué forma se pueden aplicar los principios al crecimiento personal en diferentes áreas de tu vida. En esta parte hay un capítulo completo dedicado a las finanzas personales.

Básicamente, al finalizar de leer este libro podrás responder a estas preguntas: ¿de qué forma puedo alinear mis finanzas con el principio del amor? ¿con el principio de la verdad? ¿con el principio del poder?

Es probable que tu primer impulso sea desestimar este tipo de lectura porque es no es muy común que pienses en relacionar el dinero con el amor. ¿Debería cobrarle a mi novia por mi cariño? 🙂 Pero la verdad es que el romanticismo o la comunión en pareja es sólo una parte de lo que Steve enmarca dentro del principio del amor.

Antes de leerlo

Hay varias cosas importantes que debes saber antes de leer este libro. La primera de ellas es Inglés porque aún no hay una traducción al español del libro. 🙂

Si ya sabes inglés, es importante que sepas que Steve habla abiertamente acerca de diferentes temas con un enfoque muy peculiar, que no necesariamente coincide con las típicas columnas de opiniones o la opinión general de los medios a los que estamos acostumbrados. Por esto, otra cosa que debes saber si quieres leer este libro es cómo mantener una mente abierta.

Finalmente, pero no menos importante, no deberías leer este libro si no estás dispuesto a examinar tu propia vida con toda honestidad. El propósito general de Steve es hacerte crecer. Es lo que ha buscado siempre en su blog y es lo que busca con su libro. En muchas ocasiones, para hacerte crecer es necesario primero darte una sacudida 🙂 Esto puede significar que comienzas a abrir tus ojos a una realidad de la que no estabas consciente o que estabas tratando de negar: Tú eres el responsable de tu vida. Una vez que interiorizas esta verdad, es demasiado tarde para volver. Puedes cerrar tus ojos y dejar que tu vida siga pasando de largo sin tomar decisiones, pero eso no evitará que cada vez que los abras, las cosas sigan igual que como las dejaste… y nadie las cambiará por tí.

¿Qué es el Dinero?

En muchas ocasiones durante nuestras vidas nos encontramos con deseos que no podemos satisfacer porque no tenemos suficiente dinero para hacerlo. Seguramente te habrás dado cuenta de que el dinero es una muy buena herramienta para solucionar problemas. En muchas ocasiones es mucho más fácil pagar para solucionar algo que intentar solucionarlo tú mismo. Esto te da la pauta de que tener dinero es bueno.

Pero en otras ocasiones, la sociedad te da mensajes acerca de la corrupción de la que viene acompañada el dinero. Conoces las historias de robos, estafas y desfalcos públicos que te hacen creer que tener dinero de alguna forma nos contamina. El condicionamiento social te da la pauta de que tener dinero es malo.

Todos estos mensajes contradictorios limitan tu capacidad de adquirir dinero porque te llenan de pensamientos que, a la larga, lo único que hacen es sabotear tu búsqueda de libertad financiera.

En un artículo posterior hablaré sobre cuál es el papel que juega el dinero en la vida de una persona consciente que busca satisfacer sus necesidades y deseos. Pero antes, considero esencial que establezca una base sobre la cual explorar el tema del dinero. Para esto, respondamos la pregunta…

¿Qué es el dinero?

El dinero es un contrato social. Es un acuerdo logrado en conjunto por todos los participantes del juego económico. Según el diccionario de la RAE, desde el punto de vista económico “dinero” significa: “Medio de cambio de curso legal”.

Si el dinero es un medio de cambio, ¿qué es lo que se intercambia cuando utilizamos el dinero? La respuesta es: valor. Un valor subjetivo asignado de forma arbitraria por la sociedad en conjunto. Esto significa que un billete de $100, vale $100 porque hemos decidido que así sea. Es un valor arbitrario, pero que tiene todo un sistema económico de respaldo que garantiza que un billete de $100, siempre valga $100.

Ahora que sabemos que el dinero es una forma de intercambiar valor, exploremos las 2 posibles formas de intercambio de valor.

Cómo funciona el dinero

Valor Genuino

Si el dinero en sí mismo es sólo una representación general de valor asignado por la sociedad, cuando gastas dinero en algo (por ejemplo, pagas un taxi), lo que estás haciendo es obteniendo o extrayendo un valor (en este caso, transporte) de la sociedad (específicamente del taxista) y entregándole a cambio un “título” (por ejemplo, billetes, monedas, cheques, etc.) que le otorga el derecho de obtener o extraer el mismo valor de la sociedad de cualquier otra forma (por ejemplo, los tacos del almuerzo).

Cuando recibes dinero de la sociedad es porque estás entregándole un valor a la sociedad, a cambio del dinero. Este dinero luego te servirá a ti para extraer valor de la sociedad. Esto es así, a menos que optes por la segunda opción…

Estafas, Robos e Ineficiencias.

Existe otra forma de intercambio de valor. Se trata de los intercambios forzosos o engañosos: robo, estafa, etc. En este caso, estás obteniendo valor de la sociedad sin otorgar a cambio un valor equivalente.

Es evidente que muchas de las creencias conflictivas acerca del dinero, vienen de la suposición equivocada de que la única forma de obtener grandes cantidades de dinero es utilizando la segunda opción. Sin embargo, no necesariamente es así.

En un próximo artículo, exploraré el tema del papel que juega el dinero en tu vida, tomando en cuenta la forma en que se realiza el intercambio de valor.

Plan Financiero Personal

Un presupuesto personal es una herramienta esencial para lograr objetivos financieros que no están a tu alcance actualmente; y uno de los aspectos más importantes es que el presupuesto debe adaptarse a ti, y no al revés.

Mariano de Inteligencia Financiera acaba de compartir su metodología para administrar sus finanzas (es más que un presupuesto).

“…acá presento en Excel la planilla final que estoy utilizando la cual la confeccioné en base al libro “Finanzas para Papá” de Rigoberto A. Puentes. Obviamente le agregué algunos detalles muy interesantes que creo que a muchos les va a llamar la atención…”

Hay varias cosas que me gustan de este Plan Financiero:

  1. Es simple y fácil de usar. Si has usado Microsoft Excel, lo puedes usar.
  2. Es un ejemplo claro de que lo importante es que tus herramientas financieras se adapten a tu estilo
  3. No es sólo un presupuesto personal. Aparte, también tiene estados financieros que te ayudan a tener una vista general de tus finanzas.

Si estás interesado en crear tu propio presupuesto te puede ser útil este artículo que escribí hace tiempo en donde hablé sobre los fundamentos que debe tener un presupuesto personal.