#MF20 Día 12: Planificación Eficiente

¡Bienvenidos al día 12 del programa!

Hoy hablaremos sobre los aspectos a los que debes poner mucha atención cuando haces planes financieros (y de cualquier tipo, en realidad) para mejorar tus posibilidades de realmente ejecutarlos y alcanzar tus metas.

Estos aspectos son: los supuestos, la ejecución, el nivel de detalle, la revisión y el refuerzo externos de tus planes.

¡Comencemos!

Supuestos

Un plan es, por definición, una predicción del futuro. Para poder hacer predicciones razonables, en cualquier planificación debes realizar una serie de suposiciones sobre cosas que pueden, o no, suceder.

La mayoría de planes no resiste el contacto con la realidad. En el momento en el que comienzas a ejecutarlos, te das cuenta de que algunos de tus supuestos no eran verdaderos y debes ajustar tu plan.

Así que la primera recomendación para cualquier plan que hagas es: ten siempre claros cuáles fueron los supuestos que usaste para planificar.

Por ejemplo, si parte de tu plan era reducir tus gastos en ropa y zapatos, estás asumiendo que no habrá ninguna necesidad de ropa y zapatos fuera de lo habitual. Pero, ¿que sucedería si en un viaje pierdes tu equipaje y pierdes tu único traje formal? ¿O ganas peso durante el año y ya no te queda bien? Talvez no fue porque descuidaste tu dieta sino porque quedaste embarazada.

Todas estas situaciones son completamente posibles, pero no son muy probables. Por eso, es mejor asumir algunas cosas y hacer un plan útil y razonable, en lugar de tratar de prever absolutamente todas las cosa que pueden ir mal y hacer un plan demasiado complejo.

Tan pronto como sepas que uno de tus supuestos resulto se falso, sabes que debes hacer cambios al plan.

Ejecución

¿Alguna vez has hecho planes para un proyecto y luego cuando tratas de ejecutarlo te das cuenta de que es muy complicado? ¿O quizás planificaste todo pero hasta el momento en que comenzaste a ejecutarlo notaste que hay habilidades que aprender antes de poder continuar?

Esto es básicamente lo que sucede con las resoluciones de año nuevo. Estableces una meta que te emociona mucho, y debido a la emoción crees que eres capaz de todo!

Dices “Este año aprenderé un idioma nuevo… No! Mejor dos… no, mejor tres!”. Planificas, escoges un lugar para estudiar y te inscribes. Luego cuando comienzas a ir a clases te das cuenta de que el resto de actividades de tu día a día no te permiten practicar y hacer las tareas. ¿Cuál es el error?

No es que la meta esté mal en sí misma. Probablemente tampoco el plan del todo mal. El problema es que el plan está incompleto. El plan estaba fuera de contexto. La ejecución del plan, requería más recursos de los que en realidad tienes.

Estos recursos pueden ser externos (dinero, vehículo, espacio en tu casa, etc.) o internos (disciplina, habilidades, etc.)

Parte de la aceptación de la que hablamos ayer se refiere a que aceptes los recursos con los que cuentas y por lo tanto, hagas planes  realistas.

Esto no significa que te conformes con un bajo desempeño, sino que aceptes el nivel de retos que puedes manejar por ahora. En otras palabras, busca estar justo en el borde de tu zona cómoda, pero no crees planes que sólo un robot podría ejecutar.

Detalles

Como regla general, mientras más cercana está una tarea dentro del plan, más nivel de detalle debe tener.

En otras palabras, si tu plan abarca 6 meses de trabajo, deberías tener metas generales para cada mes. La meta general del mes más próximo, deberías descomponerla en metas semanales. Y la meta semanal de la próxima semana, descomponerla en metas diarias. Y cada día, hacer un listado de actividades específicas para ese día.

No tiene sentido que detalles las tareas día a día durante los 6 meses porque no sabes si tendrás que cambiar tu plan la próxima semana. Mejor invierte ese tiempo en ejecutar tareas ya definidas y no en planificar tareas que quizás nunca tengas que hacer.

Planear planear

Como consecuencia de lo anterior, regularmente debes visitar tus planes para definir el nivel de detalle de la siguiente fase. Y por otro lado, cuando uno de tus supuestos resulta ser falso, debes ajustar tus planes para reflejar la realidad.

Esto puede resultar obvio, pero no basta con que lo sepas. Tus planes deben contemplar fechas y actividades específicas para revisar y actualizar tus planes como sea necesario.

Refuerzos Externos

Finalmente, una excelente forma de mantenerte en línea con con tus metas y apegado a tus planes es utilizando factores externos para reforzarlos.

Por ejemplo, puedes escribir tus metas y pegarlas en un lugar visible en tu escritorio. La revisión frecuente de tus planes (y la actualización de los planes como mencioné arriba) también te ayudan a mantener la vista puesta en los objetivos finales.

Como he mencionado (muchas veces) antes, compartir tus metas con un grupo de personas que te apoyen y compartan metas similares puede reforzar tus propias metas.

¡Y eso es todo por hoy! Mañana comenzaremos a utilizar estos mismos principios para crear planes de ahorro, gastos, pago de deudas, etc.

¿Utilizas estos aspectos en tus planes personales o de negocios? ¿Qué cosas importantes agregarías a la lista para hacer mejores planes? ¡Te espero en los comentarios!

¡Nos vemos mañana!

¿Terminaste? Sigue con la siguiente tarea. ¿No sabes qué es MF20? Puedes leer más aquí.

#MF20 Día 11: Actitud

¡Bienvenidos al día 11 del programa!

Ahora que ya sabes dónde estás financieramente y a dónde quieres llegar, es hora de comenzar con la tercera fase del programa: planificar la forma como lograrás alcanzar tus metas y comenzar a tomar acciones.

Para comenzar a tomar acciones —y que tus acciones sean productivas— considero que debes poner especial atención a estos 3 ingredientes:

  • Aceptación
  • Planes
  • Actitud

Durante la primera semana nos dedicamos a aceptar tu situación actual. Durante la segunda nos dedicamos a aceptar tus deseos y objetivos. A partir de mañana haremos una serie de planes específicos para tu control de gastos, pago de deudas, etc. Así que hoy, nos enfocaremos en la actitud necesaria para lograr cambios en tus finanzas (y cualquier otra área de tu vida, en realidad).

Actitud

Cuando digo “actitud” me refiero al conjunto de creencias, emociones y juicios que una persona tiene sobre un tema. Evidentemente, en este caso nos referimos a tus finanzas. Me parece que si quieres cambiar definitivamente el estado de tus finanzas, el factor más importante no tiene nada que ver con dinero, sino con esa actitud. Algunas veces me refiero a esta actitud como tu “perspectiva sobre el dinero”, como en el caso del e-book “El Hombre de la Riqueza” donde comparo la Perspectiva del Miedo con la Perspectiva de la Contribución.

En otras palabras, creo que el mayor reto en cuanto a tus finanzas no está en encontrar formas de ahorrarte unos dólares (o su equivalente en moneda local) en esta o aquella categoría de gastos. Hay vasta información sobre eso en todos lados que seguramente puedes encontrar.

Y no quiero decir que sea mala idea enfocarte en hacer pequeños cambios que puedan representar ahorros. Lo que quiero decir es que esos pequeños cambios no serán sostenibles si no son respaldados por un cambio más profundo en tus actitudes.

Por el contrario, si primero cambias tus actitudes fundamentales con relación al dinero, los pequeños cambios no sólo serán naturales sino que serán cambios permanentes mucho más fáciles de implementar.

Ahora, ¿cómo analizas y mejoras tu actitud hacia el dinero?

Creo que una forma útil de verlo es descomponiendo la actitud en algunos componentes más básicos:

  • Valores
  • Autoestima
  • Disciplina

Tus valores son todas las cosas que consideras importantes en tu vida. Por ejemplo, si eres una persona muy creativa, uno de tus valores podría ser la “expresión artística”.  Si eres un deportista la “agilidad” sería uno de tus valores.

Un aspecto interesante de los valores de tu vida es que tú los escoges. Ya sea que lo hagas consciente o inconscientemente, tú eres el que decide lo que es importante (y lo que no lo es) en tu vida.

La forma más eficiente de seleccionar tus valores es partiendo de tus metas. Toma las metas que has establecido para este año y haz un listado de qué cosas deberían ser importantes para ti durante este año si quieres cumplir esas metas. Esos serán tus valores y serán la base de las decisiones importantes que debas tomar durante el año.

Por otro lado, está la autoestima. Hace algún tiempo escribí un artículo llamado Autoestima y Economía Personal donde hablo sobre cómo una baja autoestima puede afectar tus finanzas (y malas finanzas pueden afectar tu autoestima) y de qué forma puedes romper este círculo vicioso.

Finalmente, la disciplina, es uno de los componentes más importantes para tener éxito. Es más, no sólo es importante sino que es necesaria para tener éxito. De nuevo, en un artículo anterior comparo la importancia de la pasión con la disciplina en relación al éxito, vale la pena que lo leas si no lo has hecho.

Creo que una de las mejores formas de desarrollar tu disciplina (y otros buenos hábitos) es asociándote con personas que ya tengan el nivel de disciplina que te gustaría tener.  Crear un grupo de apoyo con ese objetivo es buena idea.

¡Y esto es todo por hoy! ¿Cuáles son los valores que escogerías para lograr las metas que te trazaste? ¿De que forma puedes reforzar estos valores hoy mismo en tu vida?  ¿Tienes en mente algunas personas con quienes podrías formar un grupo de interés para mejorar su disciplina?   ¡Te espero en los comentarios!

¿Terminaste? Sigue con la siguiente tarea. ¿No sabes qué es MF20? Puedes leer más aquí.

#MF20 Día 10: Ahorro, Inversión y Previsión

¡Bienvenidos al día 10 del programa! La primera semana trabajamos en averiguar dónde estás financieramente y durante esta semana hemos trabajado en averiguar hacia dónde quieres ir. La actividad de hoy será la última que te ayudará a decidir tu destino. Hoy hablaremos de tus metas de ahorro, inversión y previsión financiera.

Pero antes, quisiera agradecerles a todos por varias cosas:

  • Primero, evidentemente, por participar. En este momento hay más de 300 personas inscritas y eso me causa mucha satisfacción.
  • Segundo, agradezco a todos los que han comentado sobre el programa aquí en el sitio Web, en Twitter, Facebook y a quienes me han contactado en privado para hacerme preguntas y darme sus sugerencias.
  • Y tercero, quiero agradecer a todos los que han recomendado el programa a sus amigos y familiares. La misión primordial de este programa (y del sitio) es ayudar las personas a tener una buena relación con el dinero y mientras más personas lo conozcan, mejor. ¡Gracias!

Luego de mi discurso de agradecimiento (estoy practicando para el Nobel), ¡comenzamos!

Ahorro, Inversión y Previsión

Una de las reglas más populares de finanzas personales es que ahorres 10% de tus ingresos siempre. Considero que 10% es lo mínimo que deberías ahorrar. Lo óptimo sería que ahorraras 15% o más. Si luego de analizar tus gastos y tus deudas aún no queda espacio para comenzar a ahorrar, te recomiendo que busques la forma de reducir tus gastos un poco más o buscar formas de ingresos extra para lograr iniciar tu ahorro.

Hay tres aspectos importantes a los que debes poner mucha atención especialmente si hasta este momento no ahorras parte de tu ingreso:

  • Ahorrar debe ser práctico. Cuando comencé a desarrollar el hábito del ahorro cometí varios errores de los que hablo en el artículo Como iniciar (o hacer crecer) tus ahorros. Dale una revisada para que no cometas los mismos errores!
  • En ese mismo articulo, menciono que debes aprender a vivir con el 90% (o menos) de tus ingresos. Esto es por lo general algo completamente alcanzable, pero la mayoría de obstáculos vienen de la resistencia a cambiar tu estilo de vida.
  • Lo más importante del ahorro es el hábito que formas. Si logras formar un hábito de forma sostenible estarás entrenando a tu mente a hacer cambios de cualquier tipo y apegarte a ellos. El hábito es incluso más importante que el dinero que ahorras. El dinero lo puedes perder, pero si tienes buenos hábitos podrás volver a levantarte.
  • Yo se que dije tres, pero esto es realmente importante: Aún cuando tengas deudas deberías ahorrar! Esto es así porque, si te has estado esforzando grandemente para pagar tus deudas y cuando vas a la mitad surge una emergencia, no querrás volver a endeudarte para cubrir los gastos, ¿cierto?

Así que, ¿como deberías refinar tus metas en relación al ahorro?

Metas Específicas

  1. Un fondo de emergencias para sustituir tus ingresos si hace falta (despidos, pérdidas en negocios, incapacidad para trabajar, etc.)
  2. Adquisición de seguros adecuados dependiendo de tu situación particular
  3. Un fondo de inversión para el futuro ya sea utilizando instrumentos financieros (acciones, bonos, etc.) o para iniciar (o invertir en) un negocio.

Tu fondo de emergencias es básicamente dinero que tienes guardado de forma “semi-accesible”. Debe ser suficientemente fácil de obtener por si tienes una emergencia, pero no tan fácil de obtener para que no tengas la tentación de usarlo para algo que no sea una emergencia. Desde una cuenta de ahorro sin tarjeta de débito ni chequera, hasta certificados de depósito a 30 días, hay diferentes formas de mantener ese dinero cerca. La decisión dependerá de, entre otras cosas, qué tan urgente puede ser la necesidad de dinero. Esta urgencia puede reducirse grandemente con una buena selección de seguros (como verás a continuación).

¿Cuánto deberías tener en tu fondo de emergencias? No hay una respuesta universal para esto. Una forma de estimarlo sería ¿Cuánto tiempo crees que te tardarías en conseguir un empleo nuevo o levantar de nuevo tu negocio si llegaras a necesitarlo? ¿3 meses? ¿6 meses? Multiplica tu respuesta por tus gastos fijos mensuales (no relacionados con tu empleo) más 1 mes extra para cubrir los gastos de buscar empleo, como entrevistas, imprimir tu CV, etc., y ese debería ser el tamaño de tu fondo de emergencias.

En cuanto a los seguros, analiza tus necesidades de cobertura: ¿Hay personas que dependen de ti financieramente? Necesitas un seguro de vida. ¿Eres auto-empleado y tu trabajo es propenso a accidentes? Necesitas un seguro de salud y accidentes. ¿Tienes vehículo (y no eres precisamente el mejor conductor del barrio)? Necesitas un seguro contra daños a terceros. Y así, sucesivamente deberás analizar qué tipo de seguros necesitas para invertir en lo que sea necesario.

Consigue un buen asesor de seguros para tomar mejores decisiones. Una buena forma de encontrarlo es pidiendo referencias entre amigos que ya tengan seguros y estén satisfechos. Esto es mejor que simplemente llamar a la aseguradora y que te asignen a cualquier asesor. Como consejo extra, sería bueno que investigaras cuáles seguros utiliza personalmente tu asesor. Si no utiliza ninguno, deberías sospechar!

Finalmente, en cuanto a tu Fondo para Inversiones, depende de la decisión que tomaste ayer sobre qué tipo de inversionista quieres ser. Es común que siendo empleado entres al mundo de inversiones financieras a través de fondos de pensiones o planes de retiro a través de tu empleador. Las características específicas varían de país a país, pero como regla general, debes saber que sólo porque inviertes en la bolsa, no eres un inversionista sofisticado!

Si tu plan de retiro depende de tu conocimiento de inversiones más allá del conocimiento básico, recuerda la Regla de Plata de las Inversiones: invierte tiempo en aprender antes de invertir dinero que no quieres perder!

Esta es la Regla de Plata porque aunque es brillante, no todo lo que brilla es oro.

¿Cuánto deberías tener en tu fondo de inversiones? De nuevo, no hay una respuesta universal. ¿Quieres invertir en bienes raíces? Investiga la inversión que buscas, calcula cuánto dinero sería lo óptimo para dar un pago inicial y esa es tu meta. ¿Quieres iniciar un negocio? Haz un plan básico de negocio para saber cuánto (si es que necesitas) invertirás para iniciar. ¿Quieres invertir en una bolsa de valores —y ya hiciste tu tarea de investigación—? Realmente necesitas poco dinero si vas a comprar pocas acciones.

Recuerda que tus inversiones no necesariamente se tienen que limitar a inversiones para cuando seas mayor y ya no puedas/quieras trabajar. ¿Qué tal si quieres ir al espacio y no eres astrofísico y entonces tienes que pagar $20 millones? Invierte para pagar tus sueños. Por supuesto, un retiro seguro puede ser tu sueño, pero no necesariamente tiene que serlo. Puedes escoger los que quieras. Incluso puedes copiar el mio de ir al espacio.

¡Y eso es todo por hoy! Recuerda que durante esta semana sólo estamos decidiendo y clarificando qué es lo que quieres. A partir del lunes comenzarás a hacer planes y aprender la mejor forma en que puedes lograr lo que quieres. En otras palabras, la próxima semana comenzamos con el cómo obtener lo que quieres.

Durante el fin de semana, revisa tus actividades hasta ahora. Pon especial atención a tu visión de 5 años y a las metas específicas que has formado. Una práctica útil es que escribas tus metas específicas como “Tengo un fondo de emergencias de $20,000” y las pongas en un lugar visible en tu casa u oficina. No se trata de que estés obsesionado, se trata de que no quieres seguir obteniendo los mismos resultados de siempre. Está en tus manos.

¡Nos vemos en los comentarios!

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#MF20 Día 9: ¿Qué tipo de inversionista quieres ser?

¡Bienvenidos al Día 9 del programa!

En los últimos días analizaste tus gastos y tus deudas. Sin embargo, aunque estas son tareas muy importantes, considero que es más productivo dedicar tiempo a analizar las formas en que puedes aumentar tus ingresos.

Para analizar esto, comenzaremos respondiendo a la pregunta…

¿Qué tipo de inversionista quieres ser?

Todos somos inversionistas. Lo único que cambia de persona a persona es el tipo de recursos personales que invertimos.

Por ejemplo, si eres empleado, inviertes tu tiempo, conocimientos y habilidades y como retorno recibes un salario fijo en una empresa. Dependiendo de tu puesto, puedes recibir algunas bonificaciones por desempeño, premios, etc. El valor que aportas, la empresa lo utiliza para intercambiarlo con sus clientes a cambio de dinero.

Si eres un profesional auto-empleado, también inviertes tu tiempo, conocimiento y habilidades. Pero a diferencia de un empleado, los inviertes directamente con tus clientes y no con una empresa. Tus retornos pueden ser mucho más volátiles que los de un empleado.

Si eres propietario de un negocio, inviertes en crear un sistema que genere valor para tus clientes. Idealmente, el sistema puede llegar a funcionar independientemente de si tu participas o no. Tu inversión va al sistema en sí y no a los clientes directamente

Si eres un inversionista financiero (bienes raíces, acciones, futuros, etc.), utilizas tu dinero para invertir en sistemas (negocios) ya existentes para obtener parte de las ganancias que generan. También utilizas tiempo, conocimientos y habilidades, pero para realmente funcionar en este tipo de inversiones necesitas el dinero.

¿Cómo decides qué tipo de inversionista ser?

Esto es lo que debes hacer: toma de nuevo la visión a 5 años que hiciste anteriormente  y pregúntate (idealmente, responde estas preguntas por escrito o discútelas con alguien)  ¿cuál de estas formas de inversión (o cualquier combinación de ellas) se ajusta mejor a tus metas? ¿cuál has utilizado hasta ahora y qué resultados te ha dado? Si tu visión a 5 años es incompatible con tu forma principal de inversión actual ¿estás listo/a para hacer los cambios que sean necesarios? ¿que hace falta para que te sientas listo/a?

Es posible que no quieras cambiar de forma de inversión, sino simplemente quieras mejorar tu vehículo actual. Por ejemplo, si eres empleado, podrías querer simplemente cambiar de empleo o conseguir un aumento o un ascenso. ¿Le has preguntado a tu jefe qué necesitas hacer para conseguirlo? Si estás en un empleo que no te permite crecer, ¿serías leal a la empresa o a tus metas?

Por supuesto, debes ser muy realista y aceptar las cosas como son. Puede ser que a 5 años tu meta sea iniciar tu propio negocio, pero durante este año aún mantengas tu empleo para poder pagar tus deudas y prepararte para iniciar tu negocio.

Si lo que quieres es comenzar un negocio a tiempo parcial al que necesitarás dedicarle tiempo y esfuerzo, ¿a qué aspectos de tu vida estarías dispuesto/a a poner en pausa mientras funciona?

Todas estas preguntas, son tan importantes como los cálculos y análisis numéricos que hemos hecho. Al final de cuentas, las finanzas no son más que una herramienta para el resto de tu vida.

¡Y eso es todo por hoy! ¿Tienes algún comentario sobre la tarea de hoy? ¡Te espero en los comentarios!

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Ayuda para Haití

Esta es una nota rápida para compartir con ustedes diferentes formas en que pueden ayudar a las víctimas del terremoto del 12 de enero en Haití.

Sin mayor algarabía:

Actualización: Agruegué información para República Dominicana, gracias a @Mauviee y más centros de acopio via @AdanVecindad

México:

  • Embajada de Haití en México – Donaciones en Especie: Presa Don Martín 53, entre Cervantes Saavedra y Ejército Nacional, Colonia Irrigación, delegación San Miguel Idalgo. Más información aquí.
  • Centros de acopio en diferentes estados.

República Dominicana:

  • Centro de acopio: Edf. Centro Bonó.C/Josefa Brea #65, casi 27 de feb,Sto Dgo. Enlatados, agua y medicamentos.
  • Cruz Roja República Dominicana: Tel. 1 809 334-454 / 1 809-412-8207.

España:

Internacional:

Si sabes de alguna otra forma de ayudar deja un comentario y la agregaré al post. ¡Gracias por tu ayuda!

#MF20 Día 8: Analizando tus Deudas

Ayer, hiciste un análisis de tus gastos y tomaste la decisión sobre cuáles gastos eran los menos importantes para cumplir tus metas. En base a esa información podrías comenzar a planificar los gastos de todo el año.

Sin embargo, si tienes deudas, es importante considerar la forma específica en que pagarás tus deudas. Para eso, la actividad de hoy te llevará a comprender mejor las deudas que tengas y seleccionarás la forma en que quieres pagarlas.

¡Comencemos!

Analizando tus deudas

Esta sencilla actividad consta de tres pasos (más uno opcional):

Primero, haz una lista de todas tus deudas junto con el saldo actual, la tasa de interés anual y los pagos mensuales mínimos que realizas a cada una. Es probable que tengas que llamar a tu banco para averiguar alguna de estas tasas de interés o los balances.

Segundo, lee este articulo que publiqué hace tiempo con 6 diferentes formas de pagar deudas. Sería en extremo ineficiente si volviera a describir las diferentes formas aquí, así que ve a leerlo y yo te espero.

¿Listo? ¡Lees rápido!

Tercero, a menos que hayas decidido pagar únicamente los pagos mínimos o no pagar nada (espero que no) ahora ordena tu lista de deudas de acuerdo al método que hayas seleccionado. Si no sabes de qué métodos estoy hablando, es porque no hiciste el paso 2. 😉

Por ahora, aún no te preocupes por cuánto pagarás mensualmente a cada deuda, los montos específicos los veremos cuando creemos el plan consolidado de tus gastos y deudas para el año (conocido en los bajos mundos como “presupuesto”).

Cuarto, opcionalmente, si tienes deudas personales (con un amigo o familiar en lugar de una institución financiera) háblale y explícale primero que aún recuerdas que le debes dinero; segundo, que tienes toda la intención de pagarle y que definitivamente lo harás. Dile que ya está incluido en tu plan financiero, pero quieres aclararle que tu situación (especialmente si tienes muchas deudas) no te permite pagarle de inmediato, aprovecha para contarle que estás siguiendo un excelente curso de finanzas en EconomiaPersonal.com. La mayoría de personas apreciarán tu honestidad, y yo apreciaría mucho la recomendación del sitio. Finalmente, si no lo has hecho, deséale un feliz año.

¡Y eso es todo por hoy! ¿Que te pareció la actividad? ¡Como siempre, te espero en los comentarios!

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#MF20 Día 7: Analizando tus Gastos

Ayer creaste una serie de metas específicas para lograr este año en relación a tus finanzas. En la actividad de hoy, analizarás tus gastos tomando en cuenta esas metas para que tú mismo/a decidas qué cambios son necesarios para lograrlas.

Analizando tus gastos

De nuevo, en una hoja de papel (o electrónica) lista tus gastos para este año. Puedes usar como base el listado de gastos de tu Estado de Resultados, pero asegúrate de agregar cualquier gasto nuevo y eliminar los que ya no vayas a tener.

En este paso, puedes obviar los gastos que tienes de pago de deudas porque lo importante es entender la importancia real de cada uno de tus gastos en relación a tus metas. Para esto, reordenarás tu lista de gastos de una forma especial.

¿Cómo la reordenas? Mira cada gasto en tu lista y piensa en qué tan importante es para lograr las metas que estableciste ayer. ¿cómo te hace sentir haber gastado en cada categoría? ¿preferirías haber utilizado tu dinero en una categoría diferente?

Selecciona el gasto más importante para cumplir tus metas y escribe un número uno al lado. Luego, selecciona el más importante del resto de gastos y escribe un número dos. Sucesivamente, marca todos tus gastos hasta que todos tengan un número a su lado que denota su importancia relativa. A continuación, reescribe la lista con el nuevo orden de importancia.

El objetivo es que al final tengas una lista que comience con el gasto más importante y esencial para cumplir tus metas, y termine con el menos importante (y por lo tanto, el más fácil de reducir).

Esto puede tomar un tiempo pero vale la pena. Es probable que te topes con dos gastos entre los que no puedes decidir cuál es más importante. Esta bien si los ves con el mismo nivel de importancia, lo esencial es que tengas una idea general de qué tan relevantes son para tus metas.

¿Qué puedes reducir?

Ahora que ya tienes tu lista ordenada por importancia, viene una de las tareas más importantes de todo el programa.

Aquí es donde decides qué en qué cosas dejarás de gastar porque no te ayudan en nada a alcanzar tus objetivos. En otras palabras, eliminarás gastos superfluos que únicamente sacan dinero de tu bolsa pero no te devuelven nada.

Para esto, comienza de abajo hacia arriba y responde: ¿como te sentirías si eliminas al 100% este gasto? ¿habrían serias consecuencias si lo elimino o simplemente me sentiría incómodo/a? ¿Este gasto es un gusto o una necesidad? ¿Es más importante cumplir mis metas cuanto antes o mantener este gasto?

Al responder estas preguntas es muy probable que encuentres mucha resistencia interna hacia realizar un cambio. Pueden surgir muchas justificaciones para mantenerlo, pero debes analizar ¿cuál es el origen de esas justificaciones?

Por ejemplo, ¿qué pasaría si estás analizando tu categoría de gastos “Salidas al cine”? Podrías decir que el entretenimiento es una necesidad humana y que, de hecho, te ayudará a mantenerte motivado/a para cumplir tus metas. Y tendrías toda la razón, pero ¿ir al cine es la única forma de entretenimiento? ¿hay alguna forma en que puedas entretenerte sin gastar ese dinero? Si no quieres eliminar por completo ese gasto, ¿al menos podrías reducirlo?

Y en lugar de “salidas al cine” puede ser cualquier cosa. Los pagos de tu televisor/auto/juguete nuevo, televisión por cable, comidas fuera, regalos, ropa, zapatos, joyas, etc. Cualesquiera que sean tus decisiones en cuanto a tus gastos, lo más importante es que estés consciente de que estás decidiendo hacer cambios para cumplir tus propias metas.

¡Y eso es todo por hoy! ¿Qué te ha parecido la actividad de hoy? ¿Cuáles son los gastos que más difíciles consideras de reducir? ¡Cualquier pregunta o comentario es bienvenido!

¿Terminaste? Sigue con la siguiente tarea. ¿No sabes qué es MF20? Puedes leer más aquí.

#MF20 Día 6: Establece Metas

¡Bienvenidos al Día 6 del programa Mejora tus Finanzas en 20 Días!

Durante los primeros 5 días, nos dedicamos a responder la pregunta ¿en donde estoy financieramente? Ahora que lo sabes, es hora de pensar… ¿a dónde quiero ir?

La actividad de hoy consiste de 2 pasos:

  • Crear una visión de tu vida a 5 años
  • Transformar esa visión en metas financieras específicas para 1 año

Es importante que tengas en cuenta lo siguiente:

  • Al final de la actividad tendrás una primera versión de tus metas que iremos refinando durante los próximos días.
  • Como verás más adelante, ahora lo más importante es clarificar “a dónde quieres llegar”, no “como”. Eso lo veremos más adelante.
  • Para algunos esta tarea será muy difícil, especialmente al tratar de visualizar su futuro. Pero eso es de esperarse. Nadie dijo que iba a ser fácil. 😉

¡Comencemos!

Visión a 5 años

Para este ejercicio, tendrás que hacer mucha introspección. Lo ideal es que busques un lugar tranquilo donde puedas sentarte y meditar tranquilamente.

Para comenzar, en una hoja de papel (o un procesador de texto) escribe una descripción vívida de cómo quieres que sea tu vida en general dentro de 5 años. Describe qué estarás haciendo, con quién estarás, cuántos años tendrás, cómo será un día típico de tu vida, etc. Escríbelo en tiempo presente, como si ya estuvieras ahí explicando a alguien cómo es tu vida. Usa muchos detalles específicos, especialmente sobre cómo te sientes en ese momento. En esta descripción no es esencial que te enfoques en cómo serán tus finanzas.

No apresures mucho este ejercicio. Es importante que te tomes tu tiempo y crees una buena visión de tu futuro. El propósito de esta visión es clarificar la razón por la que quieres mejorar tus finanzas. Esto es importante porque en el día a día es muy fácil que pierdas de vista el fin que buscas.

Asegúrate de guardar esta descripción porque la utilizarás más adelante.

Metas para 1 año

Una vez que tengas una visión completa de tu vida dentro de 5 años, es hora de hacerla más específica, de forma que puedas comenzar a tomar acciones concretas para hacerla realidad.

Teniendo en mente tu visión a 5 años, responde a la siguiente pregunta: ¿qué puedo hacer con mis finanzas durante el próximo año encaminado a hacer realidad mi visión a 5 años? Por supuesto, al finalizar este ejercicio, te animo a que hagas la misma pregunta con otras áreas de tu vida, por ejemplo: ¿qué puedo hacer con mis relaciones personales durante el próximo año encaminado a hacer realidad mi visión a 5 años?

Escribe tus metas financieras en términos de:

  • Ahorros y gastos al final del año
  • Ingresos netos
  • Nivel de endeudamiento.

También especifica, si es relevante, cómo generarás tus ingresos ¿iniciarás un negocio? ¿cambiarás de empleo? ¿conseguirás un empleo extra? ¿qué ahorros tendrás? ¿un fondo de emergencias? ¿ahorro para tus vacaciones? ¿comprarás una casa?

Como ejemplo, a principios de este año (¡hace 11 días!) escribí sobre mis propias metas financieras: $1,000/mes de ingresos con este sitio y lanzar 3 productos propios. Este es el nivel de detalle que deberías buscar.

Algo que puede ayudarte a clarificar estas metas es que escribas cómo se verían tus estados financieras (Balance General y Estado de Resultados) al final del año.

Recuerda que en esta fase no debes enfocarte en “cómo” lograrás estas metas. Por ahora lo importante es que clarifiques “cuáles” son tus metas y “por qué” quieres alcanzarlas.

¡Y eso es todo por hoy! Durante los próximos días, tomaremos la versión preliminar de tus metas y con ayuda de tus estados financieros, trazarás planes específicos para lograrlos.

¿Qué piensas de la actividad de hoy? ¿Cuál es el reto mas importante que has encontrado al realizarla? ¡Cualquier duda o comentario es bienvenido!

¿Terminaste? Sigue con la siguiente tarea. ¿No sabes qué es MF20? Puedes leer más aquí.

#MF20 Día 5: ¿Cuánto ganas por hora?

¡Bienvenidos al Dia 5 del programa “Mejora tus Finanzas en 20 Días”!

Esta primera semana ha sido dedicada a construir una fotografía de tu situación financiera actual por medio de tus estados financieros. Estos estados financieros te ayudan a responder la pregunta ¿En dónde estoy? Es como cuando vas a un centro comercial y buscas un directorio de negocios y hay una flecha que dice “Usted está aquí”. Imagina encontrar un lugar en particular sin ese insignificante pedazo de información.

Así que para concluir con la fotografía, haremos un último ejercicio para determinar ¿cuánto dinero ganas realmente por hora de trabajo?

¡Comencemos!

¿Cuánto ganas por hora?

La forma tradicional de responder a esta pregunta es comenzando por el siguiente cálculo:

Salario por hora = Salario Anual / (Semanas trabajadas al año * horas trabajadas por semana)

Por ejemplo, si tu Ingreso Anual fue de $48,000 y trabajaste 40hrs por semana durante 50 semanas,

Salario por hora = $48,000 / (50 * 40) = $24/hr

Muchas personas se detendrían en este momento y dirían “Gano $24/hr”, pero como has estado poniendo atención tú sabes que esto no es así.

$24/hr no es tu ganancia, es tu ingreso.

¿Cuánto ganas por hora… de verdad?

Dale una revisada a tus gastos e identifica los gastos que tienes debido a tu empleo.

Por ejemplo, si para llegar todos los días a tu empleo tienes que pagar autobús o utilizas combustible para tu vehículo, compara cuánto gastas actualmente contra cuánto gastarías si trabajaras desde casa o trabajaras en un lugar más cercano.

Podría ser que tengas que pagar por que cuiden a tus hijos mientras no estás en casa, ¿cuánto pagas al año por este servicio?

¿Comida? Definitivamente comerías aunque no tuvieras que ir a trabajar, pero ¿cuánto gastas en comer fuera con los compañeros del trabajo, café por la mañana, etc.?

Suma todos estos gastos que son consecuencia de tu trabajo en sí y réstalo de tu salario anual,

Ganancia por hora = (Salario Anual – Gastos Laborales) / (Semanas trabajadas al año * Horas trabajadas por semana)

Si tus Gastos Laborales anuales fueran de $9,600,

Ganancia por hora = ($48,000 – $9,600) / (50 * 40) = $19.20/hr

Esta es una cifra más realista. Sin embargo, aún podríamos ajustarla más a la realidad.

¿Cuánto tiempo utilizas realmente en actividades relacionadas con tu trabajo? ¿Sólo las 40 horas que estás en la oficina? ¿Qué tal viajes, ir y venir todos los días, trabajo que te llevas a casa, horas extras sin pagar, cenas con el jefe, etc.? Si tomando en cuenta este tiempo en realidad trabajaras en promedio 50 horas por semana,

Ganancia por hora = ($48,000 – $9,600) / (50 * 50) = $15.36/hr

Esa es una cifra mucho más realista… y útil. ¿Útil para qué? Veamos…

¿Para que te sirve saber esto?

Básicamente, esta información te sirve para tomar decisiones sobre cómo utilizar tu tiempo y para comprender ¿para qué estás trabajando?

Por ejemplo, si quieres cambiar de empleo no deberías únicamente comparar el salario base que te ofrecen contra el que te pagan actualmente. Si por tener que viajar más tiempo o más lejos, terminas gastando más, podrías estar teniendo un ingreso mejor, pero una ganancia igual (o menor). Es importante que compares manzanas con manzanas para tomar una decisión financieramente correcta.

También puedes utilizar este dato para responder preguntas como ¿Cuánto tiempo tuviste que trabajar para comprar ese televisor nuevo? ¿Cuánto tiempo trabajas para cumplir tus metas de ahorro? ¿para pagar la educación de tus hijos?

La Fotografía Completa

Hace 5 días muchos de ustedes sabían que querían mejorar sus finanzas personales. Me parece que por eso se inscribieron en el programa, ¿no? 😉

Sin embargo, la mayoría únicamente tenía una imagen vaga y borrosa de su situación financiera. Espero que con las actividades que hemos hecho hayas ganado mucha más claridad. Probablemente al principio sentiste, literalmente, como cuando sales de una habitación oscura a un lugar con mucha luz. Debes dejar que tus ojos se adapten a la claridad antes de poder distinguir bien todo.

Así que durante el fin de semana, piensa sobre lo que has aprendido en estos días. Medita, escribe en tu diario, habla con tus amigos o familiares. Incluso, si tienes oportunidad, te animo a que ayudes a algún conocido a hacer estas mismas actividades con sus finanzas. ¡Todos te lo agradeceremos!

¡Y eso es todo por hoy, nos vemos el lunes! Pero antes, tómate unos minutos para escribir un comentario con cualquier duda que tengas o simplemente para contarme qué te ha parecido esta semana de actividades, me encantaría conocer tu opinión.

¿Terminaste? Sigue con la siguiente tarea. ¿No sabes qué es MF20? Puedes leer más aquí.

#MF20 Día 4: Razones Financieras

Como pudiste ver en los últimos días, sólo con crear tus estados financieros ya puedes tener mucha más información sobre tus finanzas de la que tenías antes. Lo bueno es, que aún hay más.

La actividad de hoy consiste en extraer algunos datos más de tus estados financieros. Estos datos te ayudarán a comprender mejor tu situación actual.

Estos cálculos son realmente simples. Y si has hecho tus estados financieros en una hoja electrónica será mucho más fácil cuando tengas que actualizarlos.

Comencemos con los cálculos y veamos qué te dicen.

Porcentaje de Endeudamiento

Porcentaje de endeudamiento = Pasivos / Activos

Por ejemplo, si tus Pasivos equivalen a $10,000 y tus Activos equivalen a $40,000,

Porcentaje de endeudamiento = $10,000 / $40,000 = 0.25 = 25%

Esto significa que el 25% de tus pertenencias están comprometidos con una deuda. En realidad no te pertenecen. Intuitivamente tendemos a pensar que mientras más bajo este porcentaje mejor. Pero en realidad, depende del tipo de deudas que tengas. Si tienes “deudas buenas”, es decir, que te generan ingresos o que las adquiriste para comprar bienes que ganan valor con el tiempo tienen sentido.

El problema surge cuando este porcentaje es muy alto y no hay activos o ingresos correspondientes. Por ejemplo, si compraste un televisor nuevo con tu tarjeta de crédito, adquiriste un activo que pierde su valor y no te genera ingresos.

Capacidad de Pago de Deudas

Capacidad de Pago de Deudas = Activos / Pasivos

Nota que este es el inverso del cálculo anterior. Por lo tanto,

Capacidad de Pago de Deudas = $40,000 / $10,000 = 4 =400%

Esto significa que con todas tus pertenencias (activos) podrías pagar 4 veces el total de tus deudas.

Muchas cosas tienen que pasar para que tengas que vender todo para pagar tus deudas, pero es un indicador interesantes sobre tu endeudamiento. Algunos de ustedes comenzaron a notar este tipo de relación desde el primer momento al crear sus Estados Financieros.

Porcentaje de Ahorro

Porcentaje de Ahorro = Ganancia / Ingresos

Por ejemplo, si tu Estado de Resultados indica una Ganancia de $12,000 y tuviste ingresos de $50,000 en todo el año,

Porcentaje de Ahorro = $12,000 / $50,000 = 0.24 = 24%

Esto significa que de todo el dinero que recibiste ahorraste (o invertiste) el 24%. La recomendación más común es que por lo menos ahorres 10% de tus ingresos para poder invertir. En lo personal, creo que es mejor aumentarlo a 15% o más si es posible.

Porcentaje de Pago de Deudas

Porcentaje de Pago de Deudas = Pagos de Deudas / Ingresos

Por ejemplo, si tus Ingresos fueron de $50,000 y durante el año pagaste un total de $5,000 a deudas,

Porcentaje de Pago de Deudas = $5,000 / $50,000 = 0.1 = 10%

Esto significa que de todo el dinero que recibiste, dedicaste 10% al pago de deudas.

Liquidez

Liquidez = Ahorros / Gastos

Si tus Ahorros equivalen a $40,000 y tus Gastos son de $20,000  entonces,

Liquidez = $40,000 / $20,000 = 2 = 200%

Esto significa que con tus Activos podrías cubrir 2 veces los gastos de todo el año. En otras palabras, podrías vivir durante 2 años sin ingresos, únicamente con tus ahorros. Si en este cálculo obtienes un resultado menor a 1 (100%) puede ser más útil si en lugar de usar el total de tus gastos anuales, utilizas tus gastos mensuales.

Conclusión

Me parece que esta ha sido la tarea más sencilla hasta ahora. Realmente son cálculos muy simples, pero la información que puedes obtener es muy valiosa porque te permiten establecer metas específicas. De cualquier forma, puedes aprovechar el tiempo extra para completar las tareas anteriores si te inscribiste tarde o si no has tenido tiempo de hacerlas. 😉

Mañana, para concluir la primera parte del curso, le daremos un vistazo a un elemento importante de tus finanzas: tu tiempo.

¿Qué te pareció la actividad de hoy? ¿Haz encontrado alguna otra relación (o revelación) interesante en tus Estados Financieros? ¡Nos vemos en los comentarios!

¿Terminaste? Sigue con la siguiente tarea. ¿No sabes qué es MF20? Puedes leer más aquí.